WASHINGTON, D.C – Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat heute eine Regelung zur Aufsicht über die größten Nichtbankunternehmen verabschiedet, die digitale Geldtransfer- und Zahlungs-Wallet-Apps anbieten. Die Regel wird der CFPB dabei helfen, sicherzustellen, dass diese Unternehmen – insbesondere solche, die mehr als 50 Millionen Transaktionen pro Jahr abwickeln – das Bundesrecht befolgen, genau wie große Banken, Kreditgenossenschaften und andere Finanzinstitute, die bereits von der CFPB beaufsichtigt werden. Die CFPB schätzt, dass die am weitesten verbreiteten Apps, die unter die Regel fallen, zusammen jährlich über 13 Milliarden Zahlungstransaktionen von Verbrauchern verarbeiten.
„Digitale Zahlungen sind von einer Neuheit zur Notwendigkeit geworden, und unsere Aufsicht muss diese Realität widerspiegeln“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra. „Die Regel wird dazu beitragen, die Privatsphäre der Verbraucher zu schützen, Betrug vorzubeugen und illegale Kontoschließungen zu verhindern.“
Digitale Zahlungs-Apps sind zu einem Eckpfeiler des täglichen Handels geworden und konkurrieren mit traditionellen Zahlungsmethoden wie Kreditkarten und Debitkarten sowohl für Online- als auch für Einkäufe im Geschäft. Einige dieser Apps gehören den größten Technologiekonzernen der Welt. Diese Dienste erfreuen sich besonders großer Akzeptanz bei Verbrauchern mit mittlerem und niedrigem Einkommen, die mittlerweile Zahlungs-Apps für ihre täglichen Ausgaben und Geldüberweisungen zu Tarifen nutzen, die mit der Verwendung von Bargeld mithalten oder diese sogar übertreffen. Was als bequeme Alternative zu Bargeld begann, hat sich zu einem wichtigen Finanzinstrument entwickelt, das Zahlungen in Höhe von über einer Billion Dollar zwischen Verbrauchern und ihren Freunden, Familien und Unternehmen abwickelt.
Während Banken und Kreditgenossenschaften, die Zahlungsdienste für Verbraucher anbieten, den Aufsichtsprüfungen der CFPB unterliegen, gilt dies für viele dieser sehr großen Technologieunternehmen, die Milliarden von Transaktionen abwickeln, nicht. Die CFPB hat die Entwicklungen in diesem aufstrebenden Markt genau beobachtet, unter anderem durch die Überwachung von Verbraucherbeschwerden und die Einleitung einer Untersuchung zu Big Tech- und Peer-to-Peer-Plattformen, die beliebte Zahlungs-Apps anbieten. Die endgültige Regelung wird es der CFPB ermöglichen, Unternehmen in Schlüsselbereichen zu beaufsichtigen, darunter:
- Datenschutz und Überwachung: Große Technologieunternehmen sammeln riesige Mengen an Daten über die Transaktionen einzelner Personen. Das Bundesgesetz ermöglicht es Verbrauchern, bestimmten Datenerfassungs- und -weitergabepraktiken zu widersprechen, und verbietet außerdem falsche Darstellungen über Datenschutzpraktiken.
- Fehler und Betrug: Nach langjährigem Bundesrecht haben Verbraucher das Recht, falsche oder betrügerische Transaktionen anzufechten, und Finanzinstitute müssen Maßnahmen ergreifen, um diese zu untersuchen. Die CFPB ist besonders besorgt darüber, wie digitale Zahlungs-Apps dazu genutzt werden können, ältere Erwachsene und aktive Militärangehörige zu betrügen. Einige beliebte Zahlungs-Apps scheinen ihre Systeme so zu gestalten, dass Streitigkeiten auf Banken, Kreditgenossenschaften und Kreditkartenunternehmen verlagert werden, anstatt sie selbst zu verwalten.
- Debanking: Angesichts des Umfangs der Zahlungen, die Verbraucher über viele beliebte Zahlungs-Apps tätigen, können Verbraucher ernsthaften Schaden erleiden, wenn sie ohne Vorankündigung den Zugriff auf ihre App verlieren oder wenn ihre Fähigkeit, Zahlungen zu tätigen oder zu empfangen, beeinträchtigt wird. Verbraucher haben der CFPB Bedenken hinsichtlich Störungen ihres Lebens aufgrund von Schließungen oder Einfrierungen gemeldet.
Während die CFPB schon immer die Durchsetzungsbefugnis für diese Unternehmen hatte, gibt die heutige Regelung der CFPB die Befugnis, proaktive Untersuchungen durchzuführen, um sicherzustellen, dass Unternehmen in diesen und anderen Bereichen die Gesetze einhalten. Die Aufsicht kann Schäden verhindern, indem sie Probleme frühzeitig erkennt. Aufsicht ist für die CFPB auch ein wichtiges Instrument zur Bewertung von Risiken, die in diesem Markt schnell entstehen können, unter anderem durch Ausfälle und andere Probleme, die dazu führen könnten, dass Millionen von Verbrauchern den Zugang zu ihren Geldern verlieren.
In der endgültigen Regelung nahm die CFPB mehrere wesentliche Änderungen gegenüber ihrem ursprünglichen Vorschlag vor. Die Transaktionsschwelle, die bestimmt, welche Unternehmen einer Aufsicht bedürfen, liegt mittlerweile deutlich höher und liegt bei 50 Millionen Transaktionen pro Jahr. Angesichts des sich entwickelnden Marktes für digitale Währungen beschränkte die CFPB auch den Geltungsbereich der Regel darauf, nur in US-Dollar durchgeführte Transaktionen zu zählen.
Die heutige Regelung stellt den jüngsten Schritt zur Stärkung der Aufsicht über große Technologieunternehmen auf den Verbraucherfinanzmärkten dar. Die CFPB warnte Big-Tech-Unternehmen im Jahr 2022 vor ihren Verpflichtungen aus Verbraucherschutzgesetzen, wenn sie Behavioral Targeting für Finanzprodukte einsetzen. Die CFPB veröffentlichte außerdem einen Bericht darüber, dass in einigen beliebten Apps gehaltene Gelder nicht durch die Einlagensicherung des Bundes geschützt sind, und empfahl Verbrauchern, ihre Gelder regelmäßig auf ein versichertes Konto zu überweisen. Das CFPB veröffentlichte auch Untersuchungen zu den von Apple und Google auferlegten Vorschriften im „Tap-to-Pay“-Markt.
CFPB Supervision hat außerdem ein Überwachungstechnologieprogramm erstellt, das unter anderem Technologie und Technologiekontrollen sowie deren Auswirkungen auf die Einhaltung des Bundesfinanzgesetzes für Verbraucher bewertet.
Die heutige endgültige Regelung ist die sechste Regelung der CFPB zur Definition größerer Teilnehmer, die auf Märkten für Finanzprodukte und -dienstleistungen für Verbraucher tätig sind. Die ersten fünf Regeln betrafen größere Teilnehmer in den Bereichen Verbraucherberichterstattung, Inkasso von Verbraucherschulden, Bearbeitung von Studienkrediten, internationale Geldtransfers und Automobilfinanzierung.
Die Regelung tritt 30 Tage nach Veröffentlichung im in Kraft Bundesregister.
Lesen Sie die letzte Regel.
Verbraucher können Beschwerden über Finanzprodukte und -dienstleistungen einreichen, indem sie die Website der CFPB besuchen oder (855) 411-CFPB (2372) anrufen.
Mitarbeiter, die der Meinung sind, dass ihr Unternehmen gegen Bundesgesetze zum finanziellen Schutz von Verbrauchern verstoßen hat, werden aufgefordert, Informationen über ihr Wissen an [email protected] zu senden. Um mehr über die Meldung potenziellen Fehlverhaltens der Branche zu erfahren, besuchen Sie die Website der CFPB.
