Das Consumer Financial Protection Bureau gab am Donnerstag bekannt, dass es eine Regelung zur Überwachung großer Technologieunternehmen, die digitale Geldbörsen-Apps und andere elektronische Geldtransferdienste anbieten, fertiggestellt hat.
Die Regelung wird es der Behörde ermöglichen, die Nutzung „riesiger Mengen“ von Verbraucherdaten durch Nichtbankenunternehmen zu untersuchen und zu überwachen; wie sie Fehler korrigieren und Betrug in ihren Systemen überwachen; und warum sie Apps für bestimmte Verbraucher schließen, sagte die CFPB in einer Pressemitteilung vom Donnerstag.
„Digitale Zahlungen sind von einer Neuheit zur Notwendigkeit geworden, und unsere Aufsicht muss diese Realität widerspiegeln“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra in der Pressemitteilung. „Die Regel wird dazu beitragen, die Privatsphäre der Verbraucher zu schützen, Betrug vorzubeugen und illegale Kontoschließungen zu verhindern.“
Die Bundesbehörde sagte in der Pressemitteilung, dass sie „mehrere wesentliche Änderungen“ an ihrem ursprünglichen Vorschlag vorgenommen habe. Als der Vorschlag vor einem Jahr erstmals vorgelegt wurde, hatte er um öffentliches Feedback gebeten.
Erstens wurde die Schwelle für die Anzahl der jährlichen Transaktionen, die Unternehmen der neuen Regelung unterwerfen, von fünf Millionen auf 50 Millionen Transaktionen pro Jahr erhöht. Diese Änderung dürfte die Regel eher auf große Technologieunternehmen wie Apple und Google konzentrieren, auf die die Bundesbehörde bei ihrem Verordnungsvorschlag angeblich abzielte.
Zweitens hat die Agentur die endgültige Regelung auf Transaktionen in US-Dollar beschränkt. Dies schließt das aus, was die CFPB in der Pressemitteilung als „sich entwickelnden Markt für digitale Währungen“ anerkennt. Solche Kryptowährungen haben in der vergangenen Woche einen Anstieg des Marktwerts erfahren, vermutlich weil die Regierung des gewählten Präsidenten Trump als wahrscheinlich branchenfreundlich gilt.
Steigende Nutzung digitaler Apps
Die CFPB sagte, die neue Regel sei notwendig, um die Vermögenswerte der wachsenden Zahl von Verbrauchern zu schützen, die digitale Geldbörsen und andere Zahlungs-Apps nutzen.
Die Agentur gab letztes Jahr an, dass sie 15 große Nichtbanken-Technologieunternehmen ins Visier genommen habe, bekräftigte dieses Ziel jedoch in ihrer neuesten Veröffentlichung nicht. Ein CFPB-Sprecher lehnte es ab, sich dazu zu äußern, welche Nichtbankenunternehmen bzw. wie viele seiner Meinung nach von der neuen Regelung betroffen sein werden.
In einer allgemeineren Beschreibung des Geltungsbereichs der Regel schätzte die Agentur, dass die führenden digitalen Zahlungs-Apps, die unter die Regel fallen, jedes Jahr mehr als 13 Milliarden Verbrauchertransaktionen abwickeln und dass sie jährlich mehr als eine Billion Dollar verarbeiten.
Die CFPB stellte in der Pressemitteilung außerdem fest, dass einige der Apps „von den größten Technologiekonzernen der Welt“ angeboten werden und mittlerweile häufig von Verbrauchern mit mittlerem und niedrigem Einkommen für den täglichen Bedarf und Geldtransfers genutzt werden, „die der Nutzung von Apps Konkurrenz machen oder diese sogar übertreffen“. Kasse.”
Der Vorschlag folgt der Informationsanfrage der Agentur aus dem Jahr 2021 an sechs große Technologieunternehmen, darunter Amazon, Apple, Facebook, Google, PayPal und Block’s Square, bezüglich ihrer Zahlungssysteme. Im darauffolgenden Jahr suchte die Agentur nach weiterem Input. Am Donnerstag teilte die Bundesbehörde mit, dass sie auch Verbraucherbeschwerden berücksichtigt habe.
Kritiker und Befürworter melden sich zu Wort
Eine der Handelsgruppen, die Akteure im digitalen Zahlungsverkehr vertritt, die Financital Technology Association, bezeichnete die neue CFPB-Regel als „zutiefst fehlerhaft“ und forderte die Agentur auf, den Vorschlag zurückzuziehen. Zu den FTA-Mitgliedern zählen die Tech-Titanen Amazon und PayPal sowie andere aufstrebende Akteure in diesem Bereich, wie der digitale Zahlungsabwickler Stripe, der Sofortkauf-/Später-Anbieter Klarna und die Cash-App-Muttergesellschaft Block.
„Es ist nicht klar, welches Problem diese Regel löst“, heißt es in einer Pressemitteilung der FTA vom Donnerstag. „Zahlungsunternehmen sind auf Landes- und Bundesebene gut reguliert und die Verbraucher machen positive Erfahrungen mit ihnen.“
Der Verband empfahl der Bundesregierung außerdem, einen anderen Weg einzuschlagen und sich um eine bessere Integration der neuen technischen Tools zu bemühen. „Anstatt die Regulierung nur um der Regulierung willen zu schichten, sollten wir dem Beispiel anderer großer Volkswirtschaften folgen und daran arbeiten, führende Zahlungsunternehmen in die nationale Zahlungsinfrastruktur zu integrieren“, heißt es in der Pressemitteilung.
Die CFPB argumentierte, sie habe bereits die Befugnis, die Branche zu regulieren. „Während die CFPB schon immer die Durchsetzungsbefugnis über diese Unternehmen hatte, gibt die heutige Regelung der CFPB die Befugnis, proaktive Untersuchungen durchzuführen, um sicherzustellen, dass Unternehmen in diesen und anderen Bereichen das Gesetz einhalten“, heißt es in der Pressemitteilung. Die Regelung werde es der Behörde auch ermöglichen, Probleme frühzeitig zu erkennen und auf Ausfälle zu reagieren, die die Nutzung durch die Verbraucher beeinträchtigen könnten, hieß es.
Zu den Situationen, denen die Agentur möglicherweise mehr Aufmerksamkeit schenkt, könnte gehören, dass das Geldtransferunternehmen MoneyGram im September über mehrere Tage hinweg einen Ausfall seiner App-Dienste erleidet. Diese Störung löste eine Flut von Verbraucherbeschwerden in den sozialen Medien aus.
Es gibt auch Beispiele dafür, dass Unternehmen Verbraucherdaten nutzen. Beispielsweise hat das Unternehmen für digitale Zahlungen, PayPal, erklärt, dass es die Daten, die es aus Verbrauchertransaktionen sammelt, stärker nutzen möchte.
Verbraucherverbände unterstützten den Schritt der CFPB. „Durch die Vervollständigung dieser Regel hat die CFPB Zahlungs-Apps aus dem regulatorischen blinden Fleck befreit“, sagte Adam Rust, Direktor der Consumer Federation of America, in einer per E-Mail versandten Erklärung. „Die Durchsetzung bestraft Fehlverhalten, aber die Aufsicht verhindert, dass Probleme überhaupt entstehen.“
Der Verband stellte außerdem fest, dass die neue Regelung einen Schutz für Verbraucher bietet: „Die CFPB kann Big Tech im Auge behalten, um sicherzustellen, dass Menschen fair behandelt werden, wenn sie eine Zahlungs-App nutzen, so wie es bereits bei Banken und Kreditgenossenschaften der Fall ist.“
