Die neue (und angeblich endgültige) Regelung zu Überziehungsgebühren könnte Verbrauchergruppen – und Verbraucher – bejubeln.
Der Schritt des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) könnte jedoch eine Reihe negativer Auswirkungen auf dieselben Verbraucher haben, da Banken erwägen, die Auswirkungen neuer Vorschriften auszugleichen, die unter anderem die Gebühren auf 5 US-Dollar begrenzen.
PYMNTS hat angemerkt, dass dieser Schritt zu legalen Turnieren vor Gericht führen könnte, und wie weithin berichtet wurde, könnte die CFPB selbst vor einigen bedeutenden Veränderungen stehen, wenn die neue Präsidialverwaltung nächsten Monat auf dem Capitol Hill ankommt.
Zu diesen Dominoeffekten könnte eine Kürzung einiger Dienstleistungen und Produkte gehören – einschließlich der Überziehungskredite selbst, die den Verbrauchern, die versuchen, für das Nötigste zu zahlen, zeitweise eine Lebensader darstellten.
PYMNTS Intelligence hat in Zusammenarbeit mit Sezzle herausgefunden, dass bis zu 20 % der Verbraucher in den letzten 12 Monaten Geld von einem Konto abgebucht haben, ohne über die Mittel zur Deckung der Transaktion zu verfügen. Wie unten zu sehen ist, steigt der Prozentsatz bei Verbrauchern, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben und Probleme beim Bezahlen von Rechnungen haben, dramatisch an – bei fast 39 % dieser Bevölkerungsgruppe. Der Prozentsatz steigt auch bei Verbrauchern, die bei der Kreditwürdigkeit marginalisiert sind und Probleme beim Zugang zu Produkten wie Kreditkarten oder Krediten haben, wo der Anteil bei über 45 % liegt.
Von den Personen, die zu dem einen oder anderen Zeitpunkt nicht über ausreichende Mittel verfügten, um eine Transaktion abzudecken, gaben neun von zehn an, der Grund seien finanzielle Schwierigkeiten. Von diesem Prozentsatz gaben 43 % an, dass sie Schwierigkeiten hätten, die Kosten für lebensnotwendige Dinge wie Nahrung oder Unterkunft zu decken.
Die Daten zeigen, dass 16 % der von uns befragten Personen einen Überziehungskredit nutzten, um einen Fall unzureichender Mittel abzudecken. Der Überziehungskredit eines durchschnittlichen Verbrauchers dauerte etwa 10 Tage und war an einen durchschnittlichen Transaktionswert von 369 US-Dollar gebunden. Die durchschnittliche Pauschalgebühr für den Überziehungskredit betrug 29 US-Dollar bzw. ein Prozentsatz der Transaktion, der 2,9 % der Transaktion entspricht.
Das bedeutet, dass der Überziehungskredit als finanzielle Rettungsleine fungieren kann – mit anderen Worten als eine Form des von der Bank gewährten Kredits –, um eine dringende Situation zu „heilen“.
Die Ripple-Effekte
Gebühren im Zusammenhang mit Überziehungskrediten und Bargeldvorschüssen werden immer genauer unter die Lupe genommen. Wie PYMNTS letzten Monat berichtete, hat beispielsweise die Federal Trade Commission (FTC) die Finanz-App Dave verklagt und behauptet, dass Gebühren (einschließlich eines Trinkgeldsystems) mit betrügerischen Marketingpraktiken verbunden seien, wenn Verbraucher Bargeldvorschüsse in Anspruch nehmen.
Inzwischen hat die CFPB drei Optionen angeboten. Wie PYMNTS am Donnerstag berichtete, müssen Institute, die von den neuen Vorschriften betroffen sind, eine von drei Optionen für ihre Überziehungsprogramme wählen: die Überziehungsgebühren auf 5 US-Dollar begrenzen; Gebühren festlegen, die nur Kosten und Verluste decken; oder die üblichen Kreditgesetze einhalten, einschließlich der Offenlegung von Zinssätzen.
Was die reduzierten Gebühren anbelangt, so hat die CFPB erklärt, dass eine Begrenzung der Gebühren den Verbrauchern etwa 5 Milliarden US-Dollar einsparen würde. Wir stellen fest, dass im Oktober 2023 bei Banken mit einem Vermögen von über 10 Milliarden US-Dollar 97 % der NSF-Gebühreneinnahmen abgeschafft wurden. Unter den 75 Banken, die im Jahr 2021 die meisten Einnahmen aus Überziehungs-/NSF-Gebühren erzielten, wurden 95 % der Einnahmen aus NSF-Gebühren eliminiert.
Die Ökonomie von Überziehungskrediten erfordert, dass die Bank das Risiko der Bezahlung der Transaktion übernimmt und sie quasi „schwebt“, bis ein Mittelzufluss zur Rückzahlung des Überziehungskredits erfolgt. Eine Pauschalgebühr, die derzeit angeblich 5 US-Dollar beträgt, entspricht möglicherweise nicht dem Risiko. Und es muss erwähnt werden, dass die Banken nicht verpflichtet sind, sicherzustellen, dass eine Transaktion durchgeführt wird – der Überziehungskredit ist eine Dienstleistung, die natürlich umkonfiguriert, reduziert oder abgeschafft werden kann.
Die Übergabe des Kontos an ein Inkassobüro für den Fall, dass die Überziehungskredite nicht innerhalb der vereinbarten Frist zurückgezahlt werden, kostet Zeit und Geld und es gibt keine Garantie für ein erfolgreiches Ergebnis (und die Kreditwürdigkeit wird negativ beeinflusst). . Die bloße Ablehnung der Transaktion, die eine Option für die Banken darstellt (und möglicherweise weiter verbreitet ist), führt zu der doppelten Schwierigkeit, dass der notwendige Kauf unmöglich wird. Verzugszinsen seitens des Rechnungsstellers – beispielsweise eines Versorgungsunternehmens oder einer Vermietungsfirma – häufen sich und erhöhen zumindest einige der finanziellen Belastungen, mit denen Verbraucher konfrontiert sind.
Und aus dieser Perspektive betrachtet könnte sich der von der CFPB errungene Sieg als Pyrrhussieg für die Verbraucher erweisen.
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