Wenn die heutige Ankündigung des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) das letzte Gefecht im Krieg der Biden-Regierung gegen sogenannte „Junk-Gebühren“ darstellt, dann ist sie ein passendes Ende einer fehlgeleiteten und wahrscheinlich ineffektiven Reihe wirtschaftlicher Regulierungen.
Große Banken müssen die Überziehungsgebühren begrenzen, die erhoben werden, wenn Kunden versuchen, mehr Geld abzuheben, als auf ihren Konten verfügbar ist, gab die CFPB am Donnerstag bekannt. Nach der neuen Regelung, die seit Anfang dieses Jahres entwickelt wird, dürfen Banken nicht mehr als 5 US-Dollar für Überziehungsgebühren verlangen oder müssen Gebühren festlegen, um sicherzustellen, dass sie nur die Kosten decken und keinen Gewinn daraus erzielen.
Derzeit gibt es keine Obergrenze für diese Gebühren und die durchschnittliche Überziehungsgebühr beträgt laut CFPB etwa 35 US-Dollar. Das Büro schätzt, dass die neue Regelung den Verbrauchern jährlich Einsparungen in Höhe von etwa 5 Milliarden US-Dollar bringen wird.
Die Änderung wird jedoch sicherlich einige unbeabsichtigte Folgen haben, da jederzeit eine Preiskontrolle – worauf diese Regel im Großen und Ganzen hinausläuft – vorgeschrieben ist. Anstatt Überziehungsgebühren zur Deckung übermäßiger Abhebungen zu erheben, greifen Banken möglicherweise auf die alte Praxis zurück, solche Transaktionen einfach abzulehnen.
Wie Jon Berlau, Senior Fellow am Competitive Enterprise Institute, dem CFPB im Jahr 2022 erklärte, war die Einführung von Überziehungsgebühren ursprünglich eine verbraucherfreundliche Entwicklung, die zunächst nur den vermögenderen Kunden der Bank angeboten wurde, sich aber schließlich durchsetzte.
Tatsächlich würden viele Bankkunden wahrscheinlich lieber eine geringe Gebühr zahlen als die Frustration, einen wichtigen Kauf nicht bezahlen zu können. Diese Wahl könnte bald aufgehoben werden.
-„Der Überziehungsschutz ist ein optionaler Opt-in-Service, der es Verbrauchern ermöglicht, Geld, das sie nicht haben, auf Kosten der Bank auszugeben“, schrieb er Grund Mitarbeiterin Veronique de Rugy Anfang des Jahres, als die CFPB ihre Absicht bekannt gab, diese Regel umzusetzen. „Für einkommensschwache Verbraucher ist dieser Service manchmal lebenswichtig. Und tatsächlich berichten die Verbraucher mit großer Mehrheit, dass sie froh sind, dass es ihn gibt, auch wenn er natürlich mit Kosten verbunden ist.“
Wie der Rest von Bidens Krieg gegen Junk-Gebühren ist auch die Begrenzung der Überziehungsgebühren eine Idee, die nur dann Sinn macht, wenn man vorgibt, dass alle Verbraucher die gleichen Präferenzen haben, und außerdem davon ausgeht, dass die Bundesbürokraten die Systeme, die sie regulieren wollen, genau kennen. Ich meine, warum sollten die Gebühren auf 5 US-Dollar begrenzt werden und nicht auf 10 US-Dollar oder 2,43 US-Dollar oder eine andere willkürliche Zahl?
Wie der Rest von Bidens Krieg gegen die Junk-Gebühren dürfte auch dieser auf lange Sicht unbedeutend sein. Einerseits wird der Versuch, die Preise in einem Teil der Wirtschaft zu kontrollieren, diese Kosten nur auf andere Bereiche verlagern. Noch akuter: Wie CNBC feststellt, wird der vom designierten Präsidenten Donald Trump ernannte Leiter der CFPB diese Regel wahrscheinlich aufheben, bevor sie im Oktober 2025 in Kraft treten soll. Geschieht dies nicht, dürfte die neue Regelung gerichtlich angefochten werden.
Die Trump-Administration sollte noch einen Schritt weiter gehen und die CFPB vollständig abschaffen – wie Elon Musk, CEO und inoffizieller Trump-Berater von SpaceX, vorgeschlagen hat. Es handelt sich um ein verfassungsrechtlich zweifelhaftes Gebilde, das mit dem einzigen Zweck gegründet wurde, der Bundesregierung dort die Nase zu stecken, wo sie nicht hingehört. Der fehlgeleitete Versuch, die Überziehungsgebühren zu begrenzen, ist nur das jüngste Beispiel dieser Art.
