Es ist noch zu früh, um die finanziellen Kosten der Waldbrände rund um Los Angeles abzuschätzen. Doch der Tribut für Kaliforniens angeschlagenen Versicherungsmarkt könnte enorm sein.
Die Brände ereigneten sich genau zu dem Zeitpunkt, als kalifornische Beamte daran arbeiteten, Versicherungsunternehmen an der Flucht aus ihrem Bundesstaat zu hindern. Dieser Exodus, der durch steigende Verluste durch Waldbrände verursacht wird, die größer und häufiger geworden sind, könnte sich aufgrund der Brände dieser Woche beschleunigen, sagten Experten.
„Der kalifornische Versicherungsmarkt steht auf Messers Schneide“, sagte Nancy Watkins, Versicherungsexpertin und leitende Aktuarin bei Milliman, einem Beratungsunternehmen. Wenn Hausbesitzer beginnen, Ansprüche einzureichen, könnten Versicherer, die eine große Anzahl von Wohnungen in Südkalifornien abdecken, einen Rückgang ihrer Finanzreserven erleben, was sie dazu zwingen würde, Kunden abzulehnen, von Investoren bestraft zu werden oder den Staat zu verlassen.
Wenn Versicherer Kalifornien weiterhin verlassen, würde dies die bereits erhöhten Versicherungsprämien in die Höhe treiben und es schwieriger machen, Versicherungsschutz zu finden, sagte Sridhar Manyem, Senior Director für Branchenforschung und -analyse bei AM Best, einem Unternehmen, das die Finanzkraft von Versicherern bewertet.
Die Brände in Los Angeles stellen eine weitere Bedrohung für die kalifornische Versicherungsbranche dar, die über das Geld hinausgeht, das diese Unternehmen direkt an ihre Kunden zahlen müssen.
In den von den Bränden dieser Woche betroffenen Gebieten sind viele Häuser durch ein staatlich unterstütztes System namens California FAIR Plan versichert, das als letzter Ausweg für Hausbesitzer gedacht ist, die auf dem privaten Markt keinen Versicherungsschutz finden. Die Pläne sind teurer und bieten weniger Abdeckung als kommerzielle Versionen.
Die Zahl der Häuser in der vom Palisades-Brand betroffenen Postleitzahl, die im FAIR-Plan registriert sind, hat sich zwischen 2023 und 2024 fast verdoppelt, sagte Tim Zawacki, Stratege für den Versicherungssektor bei S&P Global Market Intelligence.
Wenn der FAIR-Plan nicht über genügend Mittel zur Begleichung aller Schadensfälle verfügt, sammelt er Gelder von in Kalifornien tätigen Versicherungsgesellschaften ein. Dies würde die finanzielle Lage dieser Versicherer weiter belasten und den Druck erhöhen, sich aus dem Markt zurückzuziehen.
Die möglichen Folgen sind enorm. Ohne Versicherung vergeben Banken keine Hypothek; Ohne eine Hypothek können die meisten Menschen kein Haus kaufen. Weniger Käufer bedeuten sinkende Immobilienpreise und gefährden die Steuerbasis von feuergefährdeten Gemeinden. Es ist ein Szenario, das Kalifornien prägen könnte, da steigende Temperaturen und trockenere Bedingungen aufgrund des Klimawandels die Gefahr von Waldbränden erhöhen.
Die Versicherungskrise in Kalifornien hat sich in den letzten Jahren verschärft, da die Versicherer Schwierigkeiten hatten, die Prämien schnell genug zu erhöhen, um die wachsenden Ansprüche von Hausbesitzern zu decken. Die Brände in den Jahren 2017 und 2018 vernichteten den Gewinn eines ganzen Vierteljahrhunderts der Versicherer und führten dazu, dass viele Versicherer die Zahl der von ihnen versicherten Hausbesitzer reduzierten. Als Reaktion darauf untersagten kalifornische Behörden den Versicherern vorübergehend die Abgabe von Hausbesitzern in Gebieten, die von Waldbränden betroffen waren.
Die Änderung scheint nicht funktioniert zu haben. Laut Daten, die letzten Monat von Ermittlern des Kongresses veröffentlicht wurden, ist der Anteil der Hausratversicherungsverträge, die in Kalifornien gekündigt werden, seit 2020 jedes Jahr gestiegen. Viele kalifornische Bezirke weisen mittlerweile eine der höchsten Quoten sogenannter Nichtverlängerungen im Land auf.
Am 30. Dezember versuchte Ricardo Lara, der kalifornische Versicherungskommissar, einen neuen Ansatz und stimmte zu, dass Versicherer Prämien festlegen dürfen, die widerspiegeln, wie viel Geld sie voraussichtlich durch Waldbrände verlieren werden, basierend auf Prognosen, die aus Computermodellen abgeleitet wurden. Im Gegenzug sollen Versicherer mehr Häuser in Hochrisikogebieten abdecken.
In einem Interview sagte Herr Lara, er wolle weitere Änderungen prüfen, die Versicherer dazu bringen würden, in Kalifornien Geschäfte zu machen, einschließlich der Möglichkeit, Hausbesitzer dafür zu bezahlen, ihr Brandrisiko durch Schritte wie den Austausch ihrer Dächer zu reduzieren.
„Ich mache mir immer Sorgen darüber, wie die Märkte auf diese massiven Brände und massiven Verluste reagieren werden“, sagte Herr Lara. Dennoch sagte er: „Wir sind immer noch der größte Markt im Land und der viertgrößte weltweit.“ Und unsere schiere Marktgröße macht es trotz dieser verheerenden Brände immer noch zu einem attraktiven Standort für Geschäfte.“
Nach Angaben der American Property Casualty Insurance Association, die Versicherungsunternehmen vertritt, ist noch nicht klar, ob diese Änderungen den Abzug von Versicherern aus Kalifornien aufhalten werden, insbesondere angesichts der aktuellen Brände.
„Wir müssen sehen, wie die Reformen tatsächlich umgesetzt werden“, sagte Denneile Ritter, Vizepräsidentin des Verbandes. „Wir sind optimistisch, aber es ist noch zu früh, um das zu sagen.“ Sie sagte, der aktuelle Fokus der Versicherer liege darin, „Menschen zu helfen, die derzeit die schlimmsten Verluste erleiden“.
Nach Angaben von AM Best sind State Farm und Farmers die Versicherer, die die meisten Häuser in Kalifornien abdecken.
Auf die Frage, wie sich die Brände auf das Geschäft des Unternehmens in Kalifornien auswirken würden, sagte Steve Baldwin, Sprecher von State Farm, per E-Mail: „Unsere oberste Priorität ist derzeit die Sicherheit unserer Kunden, Vertreter und Mitarbeiter, die von den Bränden betroffen sind, und die Unterstützung unserer Kunden.“ mitten in dieser Tragödie.“
Luis Sahagun, ein Sprecher von Farmers, sagte, das Unternehmen konzentriere sich „derzeit darauf, Kunden zu helfen, die von den verheerenden Bränden betroffen sind“.
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