Trotz Rekordgewinnen verzeichnen belgische Banken aufgrund des harten Wettbewerbs und niedriger Festzinsen einen Rückgang der Rentabilität von Hypothekendarlehen. Angesichts der immer schlechteren Bankdienstleistungen hinterfragen die Verbraucher dieses Paradoxon.
Wenn der Chef der größten Bank des Landes sich beschwert, höre ich ihm zu. Kürzlich drückte der Chef von BNP Paribas Fortis seine Besorgnis aus: Hypotheken sind nicht mehr rentabel, weder für ihn noch für seine Bank. Bei der Präsentation der Ergebnisse des Instituts gab er bekannt, dass die Margen bei diesen Krediten um 70 % gesunken seien. Natürlich ist er nicht allein. Auch wenn die anderen Banken das Thema nicht so direkt angesprochen haben, erkennen sie alle an, dass der Wettbewerb im Hypothekensektor so hart ist, dass sie, um eine bekannte Redewendung zu verwenden, „die Hosen verlieren“.
Angesichts der Rekordgewinne der belgischen Banken in Milliardenhöhe mag dies für die breite Öffentlichkeit überraschend erscheinen. Doch die Banken beschweren sich. Und dieser Druck auf die Margen ist umso stärker, da sie versuchen, die 22 Milliarden Euro, die im vergangenen Jahr in Staatsanleihen geflossen sind, wieder zurückzugewinnen, indem sie die Zinsen für Sparprodukte erhöhen, um Kunden anzulocken.
Das Gewicht von Festzinskrediten
Das wahre Problem mit der Rentabilität von Hypothekendarlehen liegt in der Vergangenheit. Als die Zinsen niedrig waren, gewährten die Banken massenhaft Festzinsdarlehen zu rund 2,2 %. Heute können sie zwar die Zinssätze erhöhen, sehen sich aber einem harten Wettbewerb ausgesetzt, der ihre Margen drückt. Infolgedessen wird dieses einstmals profitable Produkt heute als bloßes Lockangebot betrachtet, das darauf ausgelegt ist, Kunden zu „binden“ oder vielmehr „einzufangen“. Sobald ein Hypothekendarlehen aufgenommen wird, ist der Kunde natürlich gefangen, da sein Gehalt bei der Bank ankommt, was eine Trägheit erzeugt, die ihn zurückhält.
Ist das etwa ein Verlustgeschäft der Banken? Nicht wirklich. Wenn Hypotheken nicht mehr so lukrativ sind, kompensieren sie dies mit anderen Kreditarten, bei denen die Margen weiterhin komfortabel bleiben. Sie gleichen dies auch durch die vielen Provisionen und diversen Gebühren aus.
Eine Verschlechterung der Bankdienstleistungen
Doch die Banken scheinen die Botschaft der Staatsanleihen nicht verstanden zu haben. Die Bürger sehen die enormen Gewinne, die die Banken machen, aber gleichzeitig sehen sie eine deutliche Verschlechterung der Dienstleistungen. Die Zahl der Bankfilialen ist in 30 Jahren um 80 % gesunken, und die verbliebenen Filialen arbeiten nur noch nach Terminvereinbarung. Und die Zahl der Geldautomaten ist seit 2015 um 40 % zurückgegangen. Diese Situation grenzt ans Absurde: Während die Regierung den Händlern verbietet, Barzahlungen abzulehnen, wird es immer schwieriger, einen Geldautomaten zu finden.
Das ist das Paradox unserer Zeit: Alle Unternehmen rühmen sich ihres Kundendienstes, aber in Wirklichkeit ist davon kaum noch etwas übrig. Der menschliche Kontakt ist verschwunden und durch automatische Antwortfunktionen oder Online-Formulare ersetzt worden. Wie Talleyrand sagte: „Die Unzufriedenen sind arme Leute, die denken.“ Hier also meine Kolumne einer unzufriedenen Person.
