Im Jahr 2025 werden wir schlechte Gewohnheiten nicht ändern, indem wir die Preise für die Zusatzkrankenversicherung um durchschnittlich 6 % erhöhen. Dies ist das dritte Jahr in Folge, in dem die Preise steigen. Die französische Gegenseitigkeitsgesellschaft begründet dies mit dem „strukturellen“ Anstieg der Gesundheitsausgaben in Frankreich um + 5,2 % im Jahr 2023. Und die Konsultation eines Hausarztes, die ab kommenden Montag von 26,5 auf 30 Euro steigt, birgt keine Gefahr einer Kostensenkung.
Eine Frage bleibt: Wer wird diese Erhöhung bezahlen? Wir erklären Ihnen alles.
Zunächst einmal: Was ist eine Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit?
In Frankreich werden die meisten Arzt- und Krankenhauskosten von der Sozialversicherung und der Krankenversicherung übernommen, die die gesamte Bevölkerung abdeckt. „80 % der Kosten sind damit gedeckt“, erklärt Arthur Martiano, CEO von Lynx.fr, einer Versicherungsvergleichsseite. Die Gegenseitigkeitsversicherung ist eine bezahlte Zusatzversicherung für Erwachsene, unabhängig davon, ob sie erwerbstätig sind oder nicht, die einen Teil des Restbetrags abdeckt. „Dabei sind 12 bis 13 % der Gesundheitskosten berücksichtigt, sodass etwa 7 bis 8 % übrig bleiben, die aus eigener Tasche bezahlt werden müssen.“
In Frankreich ist der Abschluss einer gegenseitigen Versicherung nicht obligatorisch. Sie können auch darauf verzichten, aber diese Möglichkeit bleibt in der äußersten Minderheit. „95 % der Bevölkerung, die eine Gegenseitigkeitsversicherung abschließen kann, hat eine“, sagt Arthur Martiano. Allerdings gibt es starke Unterschiede.
Wie funktioniert eine gegenseitige Versicherung?
Gegenseitigkeitsgesellschaften werden in zwei Fälle unterteilt: individuelle und kollektive, erklärt Nathalie Coutinet, Professorin für Gesundheitsökonomie an der Universität Sorbonne Paris Nord. Letzteres betrifft Arbeitnehmer im Privatsektor. Seit der unter François Hollande im Jahr 2013 verabschiedeten und ab 2016 geltenden Nationalen Interprofessionellen Vereinbarung (ANI) sind alle privaten Unternehmen verpflichtet, diesen Mitarbeitern eine kollektive Versicherung auf Gegenseitigkeit anzubieten. Diese Sammelversicherung auf Gegenseitigkeit wird zu mindestens 50 % vom Unternehmen übernommen.
„Die Unterstützung des Unternehmens kann auf 60 %, 70 %, 80 % steigen … Je größer das Unternehmen, desto wahrscheinlicher ist es, dass es mehr als das Minimum nimmt“, erklärt Nicolas Da Silva, Gesundheitsökonom. „Es gibt eine klare Schwelle ab 100 Mitarbeitern, bei der sich die Kluft in der Unterstützungsquote der Unternehmen deutlich vergrößert. » Beachten Sie, dass ein Arbeitnehmer die Kollektivversicherung auf Gegenseitigkeit ablehnen und eine individuelle Kollektivversicherung abschließen kann, wenn er dort Vorteile sieht (z. B. eine bessere Verwaltung seiner spezifischen Pflege).
Bei der Einzelversicherung auf Gegenseitigkeit zahlen Sie alles. Dies betrifft Studenten, Liberale, Arbeitslose, Rentner und Mitarbeiter der örtlichen und öffentlichen Krankenhausdienste. Der Preis einer Gegenseitigkeitsversicherung variiert je nach Alter. Je älter man wird, desto teurer wird es, denn desto wahrscheinlicher ist es, dass man eine medizinische Versorgung in Anspruch nimmt. So kostet die Krankenversicherung eines Studenten durchschnittlich 460 Euro pro Jahr, verglichen mit 1.670 Euro für einen Rentner, gibt Arthur Martiano an.
Wer wird also die Erhöhung bis 2025 bezahlen?
Bei kollektiven Gegenseitigkeitsgesellschaften „ist ein Unternehmen immer verpflichtet, 50 % zu übernehmen“, erinnert sich Nathalie Coutinet. Wenn Ihr Unternehmen also nur das strikte Minimum an Kosten deckt, ist es verpflichtet, mindestens die Hälfte der entstandenen Erhöhung zu übernehmen. Und ein Unternehmen mit einer höheren Abdeckung – 60 %, 70 % – wird die gesamte Erhöhung wahrscheinlich nicht an Sie weitergeben.
Wenn es sich um eine einzelne Gegenseitigkeitsgesellschaft handelt, ist sie ausschließlich für Sie bestimmt. Dadurch wird es schwieriger, die Erhöhungen finanziell aufzufangen. Im Jahr 2025 werden die kollektiven Gegenseitigkeitsgesellschaften natürlich im Durchschnitt um 7,3 % wachsen, verglichen mit „nur“ 5,3 % bei den einzelnen Gegenseitigkeitsgesellschaften, „aber letztere müssen allein von den Menschen getragen werden, was den Anstieg umso wichtiger macht.“ “, erklärt Nathalie Coutinet.
„Umso wichtiger ist es, die Versicherung auf Gegenseitigkeit sorgfältig auszuwählen“, sagt Arthur Martiano. Wenn man zum Beispiel keine Brille hat, „nützt es nichts, eine Krankenversicherung abzuschließen, die die Brille abdeckt, und nach einem günstigeren Modell zu suchen.“
Warum wird es kritisiert?
„Indem wir die Erstattung von der Sozialversicherung auf die Gegenseitigkeitsversicherung verlagern, verstärken wir die Ungleichheiten“, erklärt Nathalie Coutinet, da es je nach Fall und Lebensstandard große Unterschiede bei der Erstattung gibt. „Je höher das Gehalt des Arbeitnehmers ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass er Teil eines großen Unternehmens ist, desto weniger muss er für seine gegenseitige Versicherung zahlen. Dadurch entsteht eine doppelte finanzielle Ungleichheit“, fährt Nicolas Da Silva fort.
Aber seien Sie vorsichtig, „um Gegenseitigkeitsgesellschaften nicht zu verteufeln“, fordert der Ökonom. „Wir sind weit von einem amerikanischen System entfernt, und Gegenseitigkeitsgesellschaften sind größtenteils nicht oder nur sehr unrentabel. Sie versuchen lediglich, durch Preiserhöhungen kein Geld zu verlieren, erzielen aber keine Marge. »
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