Lebensstil | Lohnt es sich, im Ruhestand zu arbeiten?

Angesichts des Arbeitskräftemangels in den letzten Jahren haben die Regierungen verschiedene Anreize geschaffen, um Menschen im Rentenalter zu ermutigen, auf dem Arbeitsmarkt zu bleiben oder dorthin zurückzukehren. Was bringt das konkret?

Die Situation

Claude* ist im Ruhestand. Er erhält seine Altersrente (OAS), den garantierten Einkommenszuschlag (GIS), seine Rente vom Quebec Pension Plan (QPP) und seine Rente vom Pensionsfonds eines früheren Arbeitgebers. Er stimmte jedoch zu, bis zur Besetzung der Stelle wieder bei seinem früheren Arbeitgeber zu arbeiten.

„Ich frage mich, ob ich bei meinen Renten bestraft werde“, fragt er. Gibt es einen Höchstbetrag, den ich in einem Jahr verdienen kann, ohne dass es zu einer Kürzung kommt? »

Der Rat

„Claude lebt mit einem geringen monatlichen Einkommen, nämlich 2.065 US-Dollar, wovon ein Teil aus dem GIS stammt, das nicht steuerpflichtig ist“, bemerkt Mylène Lapointe, Finanzplanerin und Gruppensparvertreterin bei PEAK Investment Services.

Darüber hinaus haben die Regierungen Kanadas und Quebecs in den letzten Jahren verschiedene Maßnahmen umgesetzt, um Menschen zu ermutigen, auf dem Arbeitsmarkt zu bleiben, und Claude wird davon profitieren können.

Weniger SRG-Kürzungen

Bei der GIS handelt es sich um eine steuerfreie monatliche Zahlung, die ein Empfänger der OAS-Rente ab dem 65. Lebensjahr erhalten kann, wenn er über ein geringes Einkommen verfügt. Die Höhe richtet sich nach dem Familieneinkommen. Claude hat uns einen einzigen Betrag zur Verfügung gestellt, der seine OAS-Rente und sein GIS kombiniert, aber wir schätzen, dass sie monatlich 728 US-Dollar bzw. 405 US-Dollar betragen.

Bisher verlor eine Person für jeden zusätzlich verdienten Dollar zwei Dollar an GIS. „Die Leute haben zweimal darüber nachgedacht, bevor sie gearbeitet haben“, sagt Mylène Lapointe. Aber jetzt sind die ersten 5.000 US-Dollar des Arbeitseinkommens von der Berechnung ausgenommen. »

Dann wird zwischen 5.001 und 15.000 US-Dollar nur die Hälfte des erzielten Einkommens berücksichtigt. „Nehmen wir also an, dass Claude im Jahr 2024 durch das Arbeitseinkommen 7.000 US-Dollar mehr verdient, die ersten 5.000 US-Dollar haben keine Auswirkungen, für die restlichen 2.000 US-Dollar werden dann nur 1.000 US-Dollar berücksichtigt“, erklärt der Finanzplaner. Dieses Einkommen wird seinem GIS jährlich 2.000 US-Dollar entziehen, aber er wird am Ende des Jahres immer noch ein besseres Einkommen haben. »

Um die Auswirkungen eines neuen Einkommens auf Ihre Renten zu berechnen, können Sie den Schätzer der kanadischen Regierung verwenden.

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Stoppen von QPP-Beiträgen

Da Claude auch seine QPP-Rente erhält, kann er beantragen, dass die QPP-Beiträge nicht von seinem Gehalt abgezogen werden.

„Dies ist eine Maßnahme, die seit dem 1^Ist Januar 2024, was es Arbeitnehmern ab 65 Jahren ermöglicht, mehr in der Tasche zu haben, sagt Mylène Lapointe. Es macht immer noch einen guten Unterschied. »

Steuergutschrift für Karriereverlängerung

Die Regierung von Quebec hat außerdem die nicht erstattungsfähige Steuergutschrift für die Karriereverlängerung eingeführt. Mit dieser Gutschrift können Sie auf einen Teil des anrechenbaren Arbeitseinkommens, der 5.000 US-Dollar übersteigt, keine Steuern zahlen. Revenu Québec gibt an, dass es im Jahr 2023 maximal 1.500 US-Dollar für Personen im Alter von 60 bis 64 Jahren und maximal 1.650 US-Dollar ab 65 Jahren betrug.

Höhe des Renteneinkommens

Der Sachverständige möchte die Rentensteuergutschrift erwähnen, auch wenn Claude automatisch davon profitiert, da er eine Pensionskasse bei einem früheren Arbeitgeber hat. Personen, die dieses Privileg nicht haben, aber über einen registrierten Altersvorsorgeplan (RRSP) verfügen, können von der Gutschrift profitieren, indem sie einen Teil ihrer Ersparnisse in einen registrierten Altersvorsorgefonds (RRIF) umwandeln. Die Höhe des anspruchsberechtigten Renteneinkommens beträgt auf Bundesebene 2.000 US-Dollar und in Quebec 3.374 US-Dollar.

„Dieser Kredit wird oft schlecht verwaltet“, stellt sie fest. Es funktioniert nicht, wenn Sie in Ihr RRSP eintauchen. Sie müssen zunächst einen Betrag auf Ihren RRIF übertragen haben, aber das bedeutet nicht, dass Sie alle Ihre RRSPs auf einen RRIF übertragen müssen. Wir wählen den angemessenen Betrag unter Berücksichtigung der Tatsache, dass dadurch ein Mindestbetrag generiert wird, der im Laufe des Jahres abgehoben werden muss. »

Schließlich empfiehlt Mylène Lapointe, für die Analyse auch Elemente außerhalb der Besteuerung zu berücksichtigen. „Ältere Menschen, die arbeiten oder sich ehrenamtlich engagieren, sind in einem besseren Gesundheitszustand“, stellt der Finanzplaner fest. Es ist sehr nützlich, einen Zeitplan zu haben, das Haus zu verlassen, Menschen zu sehen, soziale Beziehungen aufzubauen und etwas Schönes zu tun. Daran arbeite ich viel mit meinen Kunden bei der Altersvorsorge, denn es ist wichtig, aktiv zu bleiben. »

* Obwohl der in diesem Abschnitt hervorgehobene Fall real ist, ist der verwendete Vorname fiktiv.