In Madagaskar Kredite ohne Bargeld, ohne Filialen, zugänglich über das einfachste Telefon, das ist das Versprechen von Kred, dem Mikrofinanzdienst der BNI, einer der größten Banken des Landes. Das 2019 eingeführte digitale und nomadische Modell von Kred hat einen Platz bei Kleinst- und Kleinunternehmern gefunden.
In diesem Futterladen gehen immer wieder Anrufe von treuen Kunden ein. In Iavoloha, in einem südlichen Vorort der Hauptstadt, ist das Gelände zu einem Wahrzeichen für Züchter in der Region geworden, die auf diese Samen angewiesen sind, um ihre Tiere zu füttern. Ein Ruf, den sein Manager unter anderem Mikrokrediten verdankt. « Früher hatte ich Schwierigkeiten, weil es in der Gegend viele Anfragen gibt und ich nicht allen nachkommen konnte. erinnert sich Sandrah. Dank der Kredite konnte ich mein Geschäft erweitern, eine zweite Verkaufsstelle eröffnen, einen Firmenwagen und ein Haus kaufen! »
Ein flexibles Verfahren
In Ivato, ganz nördlich der Hauptstadt, « „Hobi, der Karrenzieher“, wie er in der Nachbarschaft genannt wird, füllt seine gelben Dosen. Dieser Trinkwasserlieferant hat seinem Geschäft auch eine neue Dimension verliehen. Der Unternehmer hat seinen fünften Kredit: 2.500 Euro (12 Millionen Ariary), rückzahlbar über 18 Monate. Früher war er Pächter eines bescheidenen Einkaufswagens, nun konnte er zwei kaufen, sich professionalisieren und Stammkunden gewinnen. „ Ich war mir der Risiken bewusst und hatte sogar Angst, ins Gefängnis zu gehen, wenn ich nicht zurückzahlen konnte. er vertraut. Aber ich sagte mir, dass ich wirklich in die Aktivität investieren musste, sie musste funktionieren. Das Problem der Menschen hier Madagaskarbesteht darin, dass sie das Darlehen für persönliche Zwecke nutzen können. »
Hobi führt seine erfolgreiche Erfahrung mit Mikrokrediten auch auf die Flexibilität des Kred-Modells zurück: keine kostspieligen Fahrten mehr zu Agenturen, der Vertrag wird auf dem Tablet beim Kunden zu Hause unterzeichnet. Kein Papierkram mehr nötig, der für informelle Unternehmer oft unmöglich zu erledigen ist. „ Ich zahle Geld auf mein Telefon ein, gebe einen Code ein, folge den Anweisungen und meine Rückerstattung erfolgt sofort. er betont. Es ist ganz einfach, ich verschwende keine Zeit, ich kann die Rückerstattung von überall aus vornehmen, auch nachts, ohne Gebühren. »
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Angemessene Zinssätze
Die von Kred berechneten jährlichen Zinssätze liegen zwischen 20 und 33 % und sind nach wie vor hoch, gelten aber in einem Markt, in dem sie bei anderen Mikrofinanzorganisationen immer noch über 100 % liegen können, als angemessen. Um der Falle der Überschuldung zu entgehen, einer der bekannten perversen Auswirkungen von Mikrokrediten, führt die BNI gezielte Maßnahmen in Madagaskar durch. „ Unser Ziel sind einkommensgenerierende Unternehmen, hauptsächlich Kleinst- und Kleinstunternehmen Kleinunternehmersemi-formale Unternehmer, die wir zu formalisieren versuchen, erklärt Adrian Chindris, stellvertretender Generaldirektor des BNI und erster Manager von Kred. Mit einer sehr gezielten Informationssammlung können wir erkennen, ob der Kunde überschuldet ist oder ob er gezwungen ist, einen Kredit bei uns aufzunehmen, um andere Schuldenprobleme zu lösen. »
In einem Land, in dem die Aneignung von Technologie nach wie vor ein Hindernis darstellt, kam dieses digitale und nomadische Modell denjenigen zugute, die bereit waren, es zu übernehmen. Ohne das klassische Modell der statischen Agentur zu verdrängen, hat Kred die Bankenbranche dazu gebracht, den Weg der Digitalisierung einzuschlagen.
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