Wie wählt man den richtigen PER aus? Beratung durch einen Experten

Wie wählt man den richtigen PER aus? Beratung durch einen Experten
Wie wählt man den richtigen PER aus? Beratung durch einen Experten
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Seit seiner Einführung im Oktober 2019 hat der PER (Retirement Savings Plan) nach Angaben von Bercy, die am Sonntag, dem 28. April 2024, veröffentlicht wurden, mehr als 10 Millionen Sparer angezogen. Es muss gesagt werden, dass dieses Produkt insbesondere eine Reihe von Vorteilen bietet Steuerpflichtige. Welche Feinheiten sind beim Abonnieren zu beachten und wie wählt man es richtig aus? Philippe Crevel, Ökonom und Direktor des Cercle de l’Épargne beantwortet Fragen von Westfrankreich.

Wie lässt sich der Erfolg des PER erklären?

Der PER schaffte es, die 10-Millionen-Inhaberzahl zu überschreiten, und das in einem Umfeld, das für langfristige Sparprodukte nicht gerade günstig war. Die Covid-Epidemie und die anschließende Inflation sind in der Tat Ereignisse, die das kurzfristige Sparen fördern dürften, wie etwa das Sparbuch A, dessen ausstehende Gesamtsumme ebenfalls Rekordwerte erreicht hat.

Der Erfolg des PER lässt sich zum einen durch die Übertragung von Altverträgen erklären. Bei seiner Einführung ersetzte es praktisch andere Sparprodukte wie den PERP- oder den Madelin-Vertrag. Aber seit mehr als zwei Jahren beobachten wir eine Dynamik, die sich mit der Angst vor dem Ruhestand erklären lässt.

Laut einer Studie, die der Cercle de l’Épargne jedes Jahr durchführt, befürchten 70 % der Haushalte, nicht über eine ausreichende Rente zu verfügen, um angemessen leben zu können. Dieser Wert ist im Vergleich zum Vorjahr leicht gestiegen, was möglicherweise mit der Rentenreform zusammenhängt. Je mehr wir über den Ruhestand sprechen, desto mehr entsteht ein Phänomen der Angst.

Warum eine PER-Versicherung statt einer Lebensversicherung wählen?

Das sind zwei Sparprodukte mit vielen Gemeinsamkeiten. Der wesentliche Unterschied besteht darin, dass die PER bis zur Pensionierung gesperrt ist, auch wenn Ausnahmesituationen vorliegen, die eine Freigabe des Geldes ermöglichen, etwa für den Erwerb eines Hauptwohnsitzes. Aber mit einer Lebensversicherung können Sie kommen und gehen, wann Sie möchten. Dies kann als Nachteil, aber auch als Vorteil in dem Sinne gewertet werden, dass man sich wirklich Ersparnisse für den Ruhestand sichert. Wenn ich versucht bin, mich zurückzuziehen, kann ich es nicht!

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Vor allem aber zeichnet sich der PER durch seine Besteuerung aus. Solange das Kapital gesperrt ist, werden Ihre Gewinne nicht besteuert. Und Ihre Zahlungen sind vom steuerpflichtigen Einkommen abzugsfähig. Je höher Sie besteuert werden, desto attraktiver ist dieser Steuerabzug. Ein PER ist daher besonders vorteilhaft für einen Sparer, der einem Grenzsteuersatz von mehr als 30 % unterliegen würde.

Schließlich haben Sie bei einem PER die Möglichkeit, entweder eine Rente oder ein Kapital abzuschließen.

Wie können Sie Ihre Vergütung bewerten, wenn Sie eine PER bei einem Versicherer oder einer Bank abschließen?

Wir müssen zunächst die Vergütung der Euro-Mittel dieser PER betrachten. Sie kann von Einrichtung zu Einrichtung unterschiedlich sein, liegt aber im Jahr 2023 in der Regel zwischen 2 und 4 %. Schauen Sie sich als Nächstes die verfügbaren Rechnungseinheiten an. Euro-Fonds haben auf lange Sicht eine geringere Rendite, allerdings besteht bei Rechnungseinheiten ein Kapitalrisiko. Es ist jedem selbst überlassen, entsprechend seiner Risikobereitschaft einzuschätzen.

Standardmäßig wird die PER vom Versicherer verwaltet. Wir sagen dann, dass es pilotiert ist. Dabei wird das Alter des Inhabers berücksichtigt, um nach und nach Euro-Gelder und Rechnungseinheiten zu sichern und zwischen diesen zu entscheiden. Wenn Sie möchten, ist es natürlich möglich, Ihre eigene Auswahl zu treffen. Darüber hinaus sind Versicherer verpflichtet, mehrere Arten der Profilverwaltung anzubieten. Mindestens drei: eine sichere, eine „normale“ und eine dynamischere.

Sollten Sie auch auf die Kosten achten?

Es gibt mehrere: Eintrittsgebühren, Zahlungsgebühren, ausstehende Gebühren, Schlichtungsgebühren, Zahlungsrückstände im Falle eines Rentenbezugs usw. Wer PERs vermarktet, ist verpflichtet, über alle diese Gebühren Auskunft zu geben. Sie müssen diese daher sorgfältig prüfen und gegebenenfalls versuchen, sie mit Ihrer Bank oder Ihrem Versicherer auszuhandeln.

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