Warum bleibt Belgien für Sparer so unattraktiv? (Vergleich)

Die Beobachtung ist klar: Belgien ist bei traditionellen regulierten Konten überhaupt nicht wettbewerbsfähig. Besser schneidet es jedoch bei Terminkonten ab, also solchen, bei denen der Sparer eine gewisse Zeit warten muss, bevor er sein Geld abheben kann.

Der klassische „geopferte“ Sparer

Im November 2024 boten belgische Banken einen durchschnittlichen Zinssatz von 1,03 % für regulierte Spareinlagen an, ein Wert, der damit deutlich niedriger ist als in anderen Ländern der Eurozone. Im Vergleich dazu liegt diese Quote in Luxemburg bei 2,89 %; 2,56 % in Frankreich und 1,45 % in den Niederlanden.

Obwohl die belgische Rate im Vergleich zu den Vormonaten leicht gestiegen ist, bleibt der Abstand zu den Nachbarländern erheblich; was belgische Sparer bestraft.

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Andererseits zeichnen sich belgische Banken mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 2,69 % durch eine höhere Wettbewerbsfähigkeit bei Termineinlagen aus. Sie liegen auf einem vergleichbaren Niveau wie Frankreich (2,78 %), Luxemburg (2,71 %) oder die Niederlande (2,6 %). Diese Strategie zielt darauf ab, dynamischere Sparer anzuziehen, sagt Eric Dor. Da diese in ihrer Anzahl begrenzter sind, bedeutet dies ein geringeres „Risiko“ für die Banken. Im November 2024 erreichten Termineinlagen beispielsweise einen ausstehenden Betrag von 149 Milliarden Euro im Vergleich zu 272 Milliarden bei regulierten Spareinlagen.

“Es gab immer noch Online-Banken, die attraktivere Konditionen boten als die vier anderen Großbanken: BNP Paribas Fortis, Belfius, KBC und ING. Wie zum Beispiel MeDirect. Aber auch dort scheint der Erfolg nicht riesig zu sein. Es ist ein Problem mit der belgischen Mentalität, Sparer sind passiv. Banken können sich dazu verpflichten, nicht im Segment der passiven Sparer zu konkurrieren, einer Quelle reichlich vorhandener Finanzierungen zu niedrigen Kosten, und nur im Segment der dynamischeren Sparer wettbewerbsfähiger zu sein. Was aus ihnen verständlich ist„, fährt die Wirtschaft fort.“Wir haben es sogar mit gesehen Staatsgutschein der Vincent Van Peteghem (scheidender Finanzminister, CD&V) wobei die Quellensteuer auf 15 % reduziert wird. Er hat zwanzig Milliarden Euro mobilisiert, okay, aber am Ende ziehen nur wenige Sparer um“, fährt er fort.

Lassen Sie sich von Frankreich inspirieren?

In Frankreich bietet das „Livret A“, ein reguliertes Sparkonto, seit Jahren eine Rendite von 3 % (auch wenn diese in Zukunft sinken könnte). Wofür ? Denn der Staat hat beschlossen, diese mit einer Einlagenobergrenze von 22.950 Euro festzulegen, um die Interessen der Kleinsparer zu schützen.

“Ich persönlich war immer der Meinung, dass es sich um eine Idee handelt, die wir in Belgien hätten kopieren können. Doch die Bankenlobby kämpfte hart dafür, dies zu verhindern.“, Lanze Eric Dor.

“Der Belgische Nationalbank Wie kürzlich erwähnt, gibt es bestimmte Faktoren, die den Wettbewerb behindern. Darunter zum Beispiel der Treuebonus. Dies blockiert die Mobilität belgischer Sparer. Ebenso wie die mangelnde Portabilität von Bankkonten. Sie können nicht dieselbe Kontonummer behalten, ebenso wie Sie Ihre Telefonnummer behalten können, wenn Sie den Betreiber wechseln. Was aber nicht dazu führt, dass Sie die Bank wechseln wollen, weil es zum Beispiel viel Ärger mit Ihren Bankkontakten mit sich bringt“, fährt er fort.

Der flüchtige Zusammenbruch der Banken, das Erwachen der Sparer

Eric Dor erinnert auch daran, dass Banken von einer Art indirekter Subvention profitieren. Da die gezahlten Zinsen steuerfrei sind, begünstigt dies die Banken, die sie an die Sparer zahlen. Andernfalls müssten die Banken mehr Geld zurückzahlen, damit die Sparer diese „Netto“-Zinsen erhalten.

“Das war das Komische von Febelfin (der Verband der belgischen Banken, Anmerkung des Herausgebers). Sie hatten die angeschrien Wettbewerbsverzerrung durch die Staatsanleihe Van Peteghem. Der Sektor profitiert jedoch von einer Befreiung für alle seine Sparkonten. Es ist Freiwild, auch wenn es keinen Sinn ergibt. Dann plädieren doch die Banken für die Abschaffung aller Ausnahmen!“, sagt er.

“Sehr liberale Ökonomen behaupten auch, und ich erkenne, dass das intelligent ist, dass grundsätzlich nicht nur regulierte Konten von dieser Form der Subvention/Befreiung profitieren sollten. Dies schadet der Ressourcenallokation. Jeder sollte eine Befreiung von einem bestimmten Betrag an Sparerträgen haben. Ohne auf regulierte Sparkonten beschränkt zu sein. Dies wird eindeutig in der Regierungsagenda von Arizona diskutiert.“, behauptet er. Auch wenn diese liberalen Ökonomen nicht für eine Aufhebung der Ausnahmeregelungen, sondern für eine Verallgemeinerung plädieren.

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Reduzierte Kosten für Wohnungsbaudarlehen

Einer der indirekten Vorteile dieser begrenzten Zinssätze auf regulierten Sparkonten besteht jedoch darin, dass belgische Banken dadurch bei den Zinssätzen für Immobilienkredite wettbewerbsfähiger werden könnten, sagt der Ökonom. Allerdings betrifft dies wiederum einen kleineren Teil der belgischen Bevölkerung, der kaufbereit oder kauffähig ist; Daher sind in den Bankbilanzen weniger Bewegungen der Finanzströme zu befürchten.

Der durchschnittliche Zinssatz für neue Wohnimmobilienkredite lag bei 3,19 % und damit niedriger als in den meisten anderen Ländern der Eurozone, beispielsweise Estland (4,73 %), den Niederlanden (3,71 %) oder Deutschland (3,59 %). Frankreich wies mit 3,17 % jedoch erneut eine interessantere, etwas niedrigere Quote auf.

Belgische Banken positionieren sich auch wettbewerbsfähiger bei Verbraucherkrediten, die manchmal kritisiert werden, weil sie für diejenigen, die sie in Anspruch nehmen – oft Menschen mit den geringsten finanziellen Mitteln – sehr kostspielig sind. Der Durchschnittssatz in Belgien beträgt 6,72 %; daher niedriger als in Ländern wie Portugal (8,71 %), Italien (8,45 %) oder Deutschland (8,07 %). Allerdings bleiben sie weniger attraktiv als Luxemburg (4,54 %) oder sogar Frankreich (6,46 %).

Der Bericht, der das Argument der belgischen Banken zur Rechtfertigung ihrer niedrigen Sparzinsen entkräftet

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die belgischen Verbraucher nach wie vor zu „kalt“ sind. “Es liegt auch an einem kulturellen Faktor. Das belgische Volk gehört zu den konservativen Menschen, die Sicherheit wollen. Ebenso wie der starke Appetit auf geschützte Arbeitsplätze. Die Menschen werden in diesem Sicherheitskult erzogen. Das erklärt, warum es weniger Risikobereitschaft als beispielsweise in Nordamerika und weniger Unternehmertum gibt“, sagt er. “Ich sage nicht, dass es gut oder schlecht ist, aber es ist eine weniger risikoscheue Kultur. Und darüber hinaus fehle es an einer grundlegenden Wirtschafts- und Finanzkultur, meinen manche. Wir sprechen in der weiterführenden Schule über die Wirtschaftsmodelle der Condroz-Höfe„, sagt er scherzhaft, „aber außer an der Universität sehen wir nichts über Finanzen. Es ist eine Schande“, term-t-il.