Guineische Primärbanken verteilen nicht genügend Kredite, heißt es!

Von Diallo Safayiou *

Mit großer Aufmerksamkeit haben wir in den letzten Wochen ein Panel besucht, bei dem die Finanzierung der guineischen Wirtschaft in all ihren Facetten diskutiert wurde. In Anbetracht der Positionen einiger Teilnehmer und Redner beteiligen sich die im ganzen Land verteilten Primärbanken nicht ausreichend an der Finanzierung der guineischen Wirtschaft. Daher ist es unsere Pflicht, in diesem Aufsatz unser bescheidenes Wissen und unsere Erfahrung zu diesem wichtigen Thema weiterzugeben.

Bevor wir die Banken beurteilen, sollten wir zunächst ihre Einschränkungen kennen, denn Es ist nicht ratsam, eine Geschäftsbeziehung anzuerkennen, die Sie nicht gut kennen. Zunächst sollten Sie wissen, dass im Bankwesen alles mit KYC (Know Your Customer) beginnt. Hierzulande ist es sehr schwierig, den Kunden zu kennen, da viele Interessenten, bevor sie Kunden werden, Informationen zurückhalten (z. B. bei Händlern oder Geldgebern). Darüber hinaus besteht keine Möglichkeit, aus öffentlichen Quellen spezifische Informationen zu bestimmten Interessenten wie PEPs (politisch exponierten Personen) zu beziehen, da diese nicht existieren. Hinzu kommt das Fehlen einer Plattform für unerwünschte Kunden oder solche, die auf einer Liste nationaler, subregionaler oder regionaler Finanzsanktionen, Meeresüberwachung oder CSR-Ausschluss stehen.

Darüber hinaus gelten Finanzierungsengpässe seit langem als eines der Haupthindernisse für die wirtschaftliche Entwicklung des Landes im Allgemeinen und von KMU im Besonderen. Dies bedeutet nicht, dass auf der Ebene des Privat- und Großunternehmensmarkts keine Schwierigkeiten beim Zugang zu Bankkrediten zu beobachten sind. Wenn wir den besonderen Fall der KMU betrachten, der hervorgehoben werden muss, haben viele Unternehmer keine Vorstellung davon, was die KYC-Verfahren als Finanzdaten (Bilanz, Gewinn- und Verlustrechnung usw.) bezeichnen, noch von den Finanzinformationen, die vom Relationship Manager (Kundenberater) geschätzt werden Zusammenarbeit mit dem Kunden. Dennoch benötigen Sie vor der Kreditvergabe mindestens beglaubigte Jahresabschlüsse der letzten drei (3) Geschäftsjahre vor dem aktuellen Jahr, um die Entwicklung besser einschätzen zu können. Doch selbst wenn sie erstellt werden, spiegeln sie manchmal nicht die Realität des Unternehmens wider. Nicht umsonst nehmen die überfälligen Verbindlichkeiten hierzulande nur bei einer relativ hohen Überfälligkeitsquote (durchschnittlich 25 %) zu, was die Kreditverteilung einschränkt.

Die Frage der Unterfinanzierung der Wirtschaftstätigkeit vor dem Hintergrund überschüssiger Bankenliquidität bleibt jedoch eine zentrale Frage. Wenn es den Banken heute lieber ist, Bargeldbestände aufzubauen und von einer Rentensituation zu profitieren, anstatt die Risiken der Finanzierung produktiver Aktivitäten, insbesondere von KMU, einzugehen, liegt dies zum Teil auch an der fehlenden Rentenversicherung Zentralbank der Risiken (anders als das SIC-Projekt der Zentralbank im Zusammenhang mit der Weltbank) Ziel ist die Reduzierung des Kreditrisikos durch die Erhebung, Verarbeitung und schließlich Weitergabe von Informationen über die finanzielle Situation von Geschäftsbeziehungen, die Unterstützung beim Bankensystem in Anspruch nehmen.

Andererseits sind Banken bei ihrer Tätigkeit mit mehreren anderen Problemen konfrontiert, wie z die Volatilität des Wechselkurses, aber auch der Inflation verursacht durch den Preisanstieg bei importierten Produkten, insbesondere bei Kraftstoffen, der sich durch seine Ansteckungseffekte direkt auf den Warenkorb der Haushalte auswirkt. Was insbesondere die Höhe des angewandten Zinssatzes betrifft, so hängt diese von der Inflationsrate ab, die im Oktober 2024 im Jahresvergleich bei etwa 7 % lag (natürlich der offizielle Zinssatz) und nach der Ansprache des Präsidenten an die Nation des Übergangs bei 7 % lag ( siehe Rede vom 31.12.2024).

Hinzu kommt noch die Kosten der Ressource, die Marge der Bank und die Risikoprämie. Darüber hinaus stoßen Banken auf viele andere Schwierigkeiten Gerichtsentscheidungen bei Streitigkeiten zwischen ihnen und Kunden, die Verpflichtungen nicht einhalten. Der letzte Fall, über den in den Medien berichtet wurde, stammt aus dem Juni 2022 und folgte auf den Fall, in dem zugunsten entschieden wurde HAMAN zum Nachteil vonAFRIKA UndÖKOBANK

Andere, nicht weniger wichtige Faktoren spielen in dieser Situation leider eine Rolle. Dazu gehören: Kosten für die Registrierung von Urkunden, Steuern, Notar- und Gerichtsvollziehergebühren

usw., ausgedrückt als Prozentsatz der auszuschüttenden Kreditbeträge. All diese Elemente tragen dazu bei, dass die Kreditkosten steigen und steigen. Darüber hinaus sind die in Guinea ansässigen Banken mit den oben genannten verschiedenen Problemen konfrontiert, einige von ihnen machen den Kreditantragstellern außerdem das Leben unerträglich, weilEinige Verkäufer missbrauchen ihre Position, sodass ihre Entscheidungen durch die mangelnde Sichtbarkeit bedürftiger Geschäftsbeziehungen beeinflusst werden

. Ebenfalls,Die für die Kreditaufnahme erforderlichen Sicherheiten sind in den meisten Fällen bindend und betreffen häufig Vermögenswerte . Was die Wirtschaftsakteure schwächt. Da beispielsweise KMU einen echten Wirtschaftsfaktor darstellen, hat der guineische Staat auf Empfehlung und Unterstützung der Weltbank im Jahr 2023 dennoch einen GPP-Garantiefonds (Partial Portfolio Guarantee) eingerichtet, der das Verlustrisiko zu 50 % trägt KKMU (Kleinst-, Klein- und Mittelunternehmen). Allerdings können wir zum jetzigen Zeitpunkt noch nichts über den Betrag sagen, der zwischen den verschiedenen Primärbanken vor Ort verteilt wird, obwohl einige Beobachter glauben, dass dieser relativ niedrig wäre. Auch bei den Garantiefonds gibt es noch ein weiteres Garantieprojekt MPME des FGPE

was sogar Unterschriftenzusagen mit 70 % Risikoübernahme beinhaltet.

Darüber hinaus ermöglicht dieser Kreditgarantiefonds, auch wenn er nicht ausreicht, die Belastung durch den Schuldendienst (fälliges Kapital + Zinsen) zu verringern. All dies kann nur mit der Unterstützung der Zentralbank (BCRG) in ihrer Eigenschaft als Regulierungsbehörde möglich sein.

Schließlich beläuft sich die ausstehende Finanzierung der Wirtschaft (Kredite/Verpflichtungen durch Bargeld ohne Kredite/Verpflichtungen durch Unterschrift) durch Banken Ende November 2024 trotz dieser vielfältigen Einschränkungen auf mehr als 22.504 Milliarden BNF.

Unserer bescheidenen Meinung nach sollte die BCRG angesichts der Bedeutung des Themas die Führung bei der umfassenden Untersuchung dieses Themas übernehmen, da sich viele Wirtschaftsakteure darüber beschweren, dass sie keinen Zugang zu Bankdienstleistungen haben. Darüber hinaus erreichte der Bankensatz angesichts der uns vorliegenden Zahlen Ende November 2022 nicht einmal 8 %, auch wenn an anderer Stelle behauptet wird, er liege bei etwa 15 % (dieses Thema wird Gegenstand weiterer Diskussionen sein). ). Das bedeutet lediglich, dass fast 92 % der Bevölkerung nicht von Bankdienstleistungen profitieren und somit finanziell ausgeschlossen sind. Wie können wir unser Land ohne Bankenunterstützung (ohne Börse) entwickeln?

Um die Zeit des Lesers nicht zu verschwenden, möchten wir in den kommenden Tagen detaillierter (mit quantifizierten Informationen) auf dieses Thema zurückkommen, um die öffentliche Meinung und die Währungsbehörde über die tatsächlichen Probleme der in diesem Sektor durchzuführenden Reformen aufzuklären .

Anmerkungen des Herausgebers

Über den Fall Hamana Ecobank

Hamana SA, ein guineisches Unternehmen, streitet mit der Ecobank nach Finanztransaktionen aus dem Jahr 2011 über die Finanzierung des Imports von 25.000 Tonnen Reis. Die Ecobank hatte Hamana Akkreditive in Höhe von insgesamt etwa 10 Millionen USD und einen Überziehungskredit von 5 Milliarden GNF gewährt. Meinungsverschiedenheiten über die geschuldeten Beträge führten 2018 zu einer Rechnungsprüfung, bei der sich herausstellte, dass Hamana der Ecobank 989 Millionen GNF und 7 Millionen USD schuldete. Nach einer zweiten Stellungnahme ordnete das Gericht die Ecobank im Jahr 2021 an, Hamana 53 Milliarden GNF und 8 Millionen US-Dollar zurückzuerstatten, was Proteste aus dem Bankensektor und eine Vermittlung durch das Justizministerium hervorrief, was zu einem Memorandum of Understanding führte. Es wurde ein Gremium aus fünf Experten gebildet, das zu dem Schluss kam, dass Hamana der Ecobank 8 Millionen US-Dollar schuldete, während die Bank Hamana GNF 5 Milliarden schuldete. Im Jahr 2022 brach Hamana diese Vereinbarung und leitete unter Berufung auf ein früheres Urteil ein Verfahren zur Beschlagnahme der Vermögenswerte der Ecobank ein. Nachfolgende Gespräche ergaben, dass ein Betrag von 310.000 US-Dollar nicht auf Hamanas Konto gutgeschrieben worden war, was den Konflikt verschärfte. Da die Mediation gescheitert ist, scheint es, dass dieser Streit nur durch eine weitere rechtliche Intervention gelöst werden kann.

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