Marie-Andrée wird zur Schule zurückkehren, wodurch ihr Einkommen um mehr als die Hälfte sinken wird. Wird sie es noch schaffen, ihre Hypothek zu bezahlen und ihr Haus zu behalten?
Bisher konnte Marie-Andrée, eine alleinerziehende Mutter, mit einem guten Einkommen rechnen. „Dank dessen konnte ich ein Haus kaufen, für das ich noch eine Hypothek von 347.000 US-Dollar zurückzahlen muss. Aber meine Situation wird sich radikal ändern: Ich studiere wieder in Teilzeit und muss meine Arbeitszeit entsprechend reduzieren“, erklärt sie.
Angesichts der Gehaltskürzung fragt sie sich, ob sie weiterhin in der Lage sein wird, ihre monatliche Hypothekenzahlung in Höhe von etwa 2.340 US-Dollar zu leisten. „Ich habe eine gute Kreditwürdigkeit und 30.000 US-Dollar an Ersparnissen. Allerdings bin ich mir nicht sicher, ob ich mein Eigentum behalten kann. Was ist die beste Lösung? Ist es für mich besser, eine Wohnung zu verkaufen und zu vermieten? Ich wünschte wirklich, ich könnte mein Haus behalten“, sagt sie.
Der Luxus des Eigentums
Antoine Chaume Legault, Finanzplaner und Vermögensverwaltungsberater bei Assante Capital, analysierte die Situation von Marie-Andrée und weist darauf hin, dass die Nachrichten leider nicht gut seien.
„Sie muss mit einer Gehaltskürzung von 55 % rechnen. Nach meinen Berechnungen verdiente sie früher etwa 120.000 Dollar, jetzt wird es auf 54.000 Dollar steigen“, sagt er. Konkret wird sein jährliches Nettoeinkommen daher auf 40.000 US-Dollar pro Jahr oder 3.330 US-Dollar pro Monat sinken. Bei einer Hypothekenzahlung von 2.340 US-Dollar pro Monat und selbst wenn sie ihre Ersparnisse zum Ausgleich nutzt, wird sie bei diesem Zinssatz nicht mehr lange durchhalten können.
„Da seine Einnahmen um 55 % gesunken sind, sollte es auch seine Ausgaben um den gleichen Anteil reduzieren, was kaum realistisch erscheint“, bemerkt Antoine Chaume.
Er fügt hinzu, dass Marie-Andrée, wenn sie ihr Haus um jeden Preis behalten wollte, 70 % ihres Nettoeinkommens für die Hypothek aufwenden müsste, ohne die mit der Immobilie verbundenen Kosten (Grundsteuern, Instandhaltung usw.) einzurechnen. „Aber ab einem Anteil von 30 bis 35 % des Nettoeinkommens (einschließlich aller Kosten) muss man sich bewusst dafür entscheiden, andere Ausgaben zu kürzen, um sich den Luxus zu leisten, Eigentümer zu sein“, sagt er.
Zwangssparen?
Der Planer weist darauf hin, dass Marie-Andrée versuchen könnte, trotz ihres Studiums mehr Stunden zu arbeiten oder sogar einen anderen, besser bezahlten Job zu finden, was alles andere als selbstverständlich ist. Sie könnte auch ihr Studienprojekt verschieben, um ihre Hypothek weiter bezahlen zu können. „In einer solchen Situation gibt es eigentlich keine andere Möglichkeit, als die Ausgaben zu senken oder die Einnahmen zu erhöhen“, sagt er.
Ansonsten empfiehlt er ihm, die Immobilie so schnell wie möglich zu verkaufen. „Bei den heutigen Hypothekenzinsen ist es attraktiver, das Geld zu mieten und anzulegen – also den Betrag, der der Differenz zwischen der Hypothekenzahlung und der Miete entspricht – als zu kaufen.“ Obwohl oft gesagt wird, dass der Kauf einer Immobilie eine erzwungene Ersparnis sei, zahlen wir aufgrund der aktuellen Zinssätze in Wirklichkeit bei jeder Hypothekenzahlung nur einen sehr kleinen Teil des Kapitals zurück. Wir können eher sagen, dass es sich nicht um erzwungenes Sparen, sondern eher um erzwungene Zinszahlungen handelt…“, warnt Antoine Chaume.
BERATUNG
- Um zu wissen, ob Sie sich ein Eigenheim leisten können, müssen Sie unbedingt Ihr Budget erstellen und Ihre Ausgaben sorgfältig abwägen. Ein Rechner wie der der Financial Markets Authority kann Ihnen dabei helfen, eine bessere Wahl zu treffen.
- Seien Sie vorsichtig, wir neigen oft dazu, die Kosten für den Besitz einer Immobilie zu unterschätzen. Willkommenssteuern, Notargebühren, Renovierungen, Miteigentumsbeiträge, ganz zu schweigen vom Kauf von Möbeln oder Haushaltsgeräten – die Rechnung ist höher, als man auf den ersten Blick vermuten würde.
- Der persönliche Finanzkolumnist von Montreal Journal Stéphane Desjardins hat gerade ein vollständiges Werk zu diesem Thema veröffentlicht: Mieten oder kaufen: Der ultimative Leitfaden für die richtige Entscheidung. Ein gutes Werkzeug, um die Dinge klarer zu sehen.
