„Wir haben eine Wertschätzung erlebt [des prix] außergewöhnlich in der Zeit, als Verbraucher diese hochpreisigen Autos kauften“, sagte Daniel Ross von Canadian Black Book über den Automobilmarkt während der Pandemiejahre.
Die durch die Pandemie verursachten Unterbrechungen der globalen Lieferkette führten zu geringen Lagerbeständen auf dem Automarkt – und in Verbindung mit der starken Verbrauchernachfrage stiegen die Autopreise in die Höhe, erinnerte sich Herr Ross.
Einige dieser Probleme haben sich inzwischen abgeschwächt, was zu sinkenden Preisen geführt hat. Das hat jedoch nichts daran gehindert, dass einige Verbraucher mehr Schulden für ihren Autokredit haben, als das Auto derzeit wert ist.
Dies wird als negatives Nettovermögen oder „Unterwasser“ bezeichnet.
Es handelt sich um einen an Wert verlierenden Vermögenswert. Für diejenigen, die ihr Auto zu einem Zeitpunkt gekauft haben, als die Preise hoch waren, „wird ihr Fahrzeug weiterhin stark an Wert verlieren, weil es zu diesem Zeitpunkt wahrscheinlich überbewertet war“, sagte er. Herr Ross sagte.
Laut einem Juli-Bericht der Automobilhandelsplattform Edmunds stieg der negative Autowert der überforderten Menschen im Durchschnitt auf ein Rekordhoch von 6.255 US-Dollar im zweiten Quartal dieses Jahres, verglichen mit 4.487 US-Dollar im zweiten Quartal 2022 .
„Mit dem Teufel arbeiten“
„Wenn man sich in einer negativen Vermögenssituation befindet, ist es nicht einfach, daraus herauszukommen“, sagte Ross.
Für Autofahrer in dieser Situation sei es am besten, das Auto bis zum Ende seiner Nutzungsdauer zu fahren und den Kredit weiter zurückzuzahlen, argumentierte er.
„Es ist klüger, sozusagen mit dem Teufel zusammenzuarbeiten, als sich auf etwas anderes – ein neues Szenario“ einzulassen, etwa auf die Inzahlungnahme oder den Kauf eines neuen Fahrzeugs.
Ben Mayhew, ein in Halifax ansässiger Finanzplaner und Gründer von Aergo Financial Planning, argumentierte, dass negative Nettovermögen normalerweise behoben werden, wenn man sie sich selbst überlässt.
Wenn ein Fahrer seinen Kurs beibehält – das Auto behält und den Kredit abbezahlt – wird sich der Wert des Kredits irgendwann mit dem Wert des Autos ausgleichen, argumentierte Herr Mayhew.
Wenn ein Autofahrer jedoch aus dem negativen Eigenkapital herauskommen muss, schlägt Herr Mayhew vor, den Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren. Viele Menschen hätten während der großen Angebotsknappheit und steigenden Zinsen Kredite mit höheren Zinssätzen aufgenommen, betonte er.
„Es wird von Vorteil sein, sowohl zu einem niedrigeren Zinssatz als auch mit einer kürzeren Laufzeit zu refinanzieren … um diesen finanziellen Stress zu reduzieren“, sagte Mayhew.
Ein Bericht von Equifax zeigte, dass die Ausfälle im zweiten Quartal 2024 sowohl bei Bank- als auch bei Nichtbankkrediten zunahmen. Die Zahl der Zahlungsausfälle bei Fahrzeugkrediten von Banken war auf dem höchsten Stand seit 2019, während die 90-Tage-Ausfallquote bei Nichtbankkrediten im Vergleich zum Vorjahr um 26,8 % anstieg. ist ein Jahr alt.
Wenn eine Refinanzierung keine Option ist, könnten Autobesitzer eine schnellere Rückzahlung des Kredits und eine Verringerung der Kredit-Eigenkapital-Lücke in Betracht ziehen, obwohl Mayhew einräumt, dass dies schwierig sein kann, da viele Menschen auch mit hohen Lebenshaltungskosten konfrontiert sind.
Das sei zwar nicht ideal, aber Mayhew sagte, Autofahrer könnten erwägen, ihr Fahrzeug mit negativem Eigenkapital gegen ein anderes Auto einzutauschen und die aktuellen Schulden in den neuen Kredit umzuwandeln.
„Man muss aufpassen, dass es keinen ewigen Kreislauf gibt“, warnte Herr Mayhew. Er fügte hinzu, dass der Zahlungsplan für ein neues Fahrzeug nicht ausschließlich auf dem basieren sollte, was sich der Fahrer leisten kann.
Vermeiden Sie die Fallstricke
Stattdessen müsse sich ein Fahrer über den Preis des Autos, das darin enthaltene negative Eigenkapital und dessen Auswirkungen im Klaren sein – nicht nur heute, sondern über die gesamte Laufzeit des Kredits und des Fahrzeugs, sagte Mayhew. Er schlug vor, sich für ältere Fahrzeuge zu entscheiden, die die steile Wertverlustkurve bereits überschritten haben.
„Mit einem Neuwagen, der das Autohaus verlässt, unter Wasser zu stehen, ist definitiv eine schwierige Situation“, sagte er. Es ist am besten, ein neues Auto mit einer möglichst hohen Anzahlung zu kaufen, um zu vermeiden, dass die Zinsen für einen an Wert verlierenden Vermögenswert ansteigen – und um negative Eigenkapitalprobleme zu vermeiden.
Mohamed Bouchama, Berater der gemeinnützigen Organisation Car Help Canada, empfiehlt, nicht in die Falle verlockender Leasing- und Finanzierungsanzeigen zu tappen, um das Risiko zu vermeiden, unter Wasser zu stehen.
„Wenn Sie es sich nicht leisten können, kaufen Sie es nicht, sondern kaufen Sie etwas Billigeres“, argumentierte er.
Herr Bouchama sagte, die goldene Regel zur Vermeidung von negativem Eigenkapital bestehe darin, eine Laufzeit von fünf Jahren für die Finanzierung bzw. eine Laufzeit von drei oder vier Jahren für das Leasing nicht zu überschreiten und bei der Budgetierung die anderen damit verbundenen Kosten wie Gas, Versicherung und Wartung zu berücksichtigen .
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