Seit Monaten erregt der Wucherzins – der Höchstzinssatz, zu dem Banken Kredite vergeben können – den Zorn der Immobilienbranche. Seine Entwicklungen wurden in den Jahren 2022 und 2023 genau unter die Lupe genommen, während die Zinsen stiegen. Dem System, das Kreditnehmer vor zu teuren Krediten schützen soll, wurde von vielen Fachleuten, allen voran Maklern, vorgeworfen, es halte Banken von der Kreditvergabe ab. Daher soll verhindert werden, dass Haushalte Zugang zu Krediten erhalten.
In dieser Zeit sinkender Immobilienkreditzinsen (ab Ende 2023) muss diese Debatte nicht mehr geführt werden. Im zweiten Quartal in Folge sank der Wuchersatz für die gängigsten Kredite, die über zwanzig Jahre oder länger aufgenommen wurden, am 1. Dezember von 6,16 % auf 5,85 %Ist Oktober 2024, aber dieser Rückgang ist nicht besorgniserregend. „Die Wucherzinsen sind so hoch, dass sie für die Banken keine Belastung mehr darstellen, Kreditnehmer müssen sich darüber keine Sorgen mehr machen“bemerkt Pierre de Buhren, General Manager des Maklers Empruntis.
Dennoch setzt der Wucher weiterhin ein, diesmal aufgrund einer Kuriosität: Für dieses letzte Quartal des Jahres 2024 liegt der maximale Zinssatz für Kredite über 20 Jahre mit 5,85 % (Versicherung und Kosten inklusive) deutlich unter dem für Kredite über 10 bis 19 Jahre Jahre, 6,03 %. Seit die Banque de France die Höhe des Wuchers differenziert nach der Kreditlaufzeit berechnet hat (2017), ist dies das erste Mal, dass diese Situation auftritt. Der mittelfristige Zinssatz hat den langfristigen Zinssatz im Jahr 2022 sicherlich bereits übertroffen, aber der Unterschied war gering, nämlich drei Basispunkte, verglichen mit 18 heute.
In der Praxis | Artikel für unsere Abonnenten reserviert Was sich am 1. Oktober geändert hat: Renten, Hypothek, SUV-Parken, aktives Solidaritätseinkommen, Wohnbeihilfe, Benzin usw.
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Allerdings sind Kredite logischerweise umso teurer, je länger sie laufen. Die Wucherzinssätze werden von der Banque de France berechnet, indem sie den Durchschnitt der von den Banken in den letzten drei Monaten berechneten Zinssätze um ein Drittel erhöhen. Sie steigen im Allgemeinen auch mit der Laufzeit der Kredite.
Kein Fehler in der Berechnung, keine Änderung der Berechnungsmethode oder besondere Neuformulierung, entscheidet jedoch die Banque de France : „Der Wuchersatz für festverzinsliche Kredite mit einer Laufzeit von 20 oder mehr Jahren ist viel niedriger als der für Kredite mit einer Laufzeit von 10 bis weniger als 20 Jahren. Das bedeutet, dass im letzten Beobachtungszeitraum die durchschnittlichen Zinssätze (jährliche effektive Jahreszinsen, APR) für Kredite mit einer Laufzeit von 20 Jahren oder mehr niedriger waren als die für kürzere Laufzeiten (10 bis 20 Jahre).“
Sollte man daraus schließen, dass die Banken in den letzten Monaten für Kredite mit einer Laufzeit von zwanzig Jahren weniger verlangt haben als für Kredite mit fünfzehn Jahren? Nein, antwortet die Institution und präzisiert dies „Die „reine“ Zinskomponente (der Zinssatz im engeren Sinne) bleibt über längere Laufzeiten höher.“ Sie erklärt die Situation mit zwei Faktoren: „Die Zinsstrukturkurve hat sich abgeflacht, die Zinsen sind bei 20 oder 25 Jahren nicht viel höher als bei 10 oder 15 Jahren“ et „Für längere Kredite sind die Gebühren niedriger, da sie über längere Zeiträume amortisiert werden. » Hierbei handelt es sich um Kosten, die auf den effektiven Jahreszins angerechnet werden, beispielsweise für Versicherungen.
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