Der Wirtschaftsminister Éric Lombard bestätigte am Montag, dem 6. Januar, dass der Sparbuch-A-Zinssatz, der derzeit bei 3 % liegt, sinken werde.rund 2,5 %„im Februar, eine Premiere seit 2020.“Zunächst einmal ist es ein Rückgang, der logisch ist„, schätzt Benoît Grisoni, General Manager der BoursoBank (ehemals Boursorama Banque), der ältesten Online-Bank, die mittlerweile mehr als 7 Millionen Kunden hat. Und, sIhm zufolge ist Heft A trotz dieses Rückgangs „ein Produkt, das attraktiv bleibt„.
franceinfo: Wie werden Ihrer Meinung nach die Franzosen reagieren, wenn sie wissen, dass das Sparbuch A ihre bevorzugte Investition ist?
Benoît Grisoni: Ich denke, dass es zunächst einmal eine Reduzierung ist, die logisch ist. Es muss daran erinnert werden, dass es eine Abschirmung von 3 % des Sparbuchs A gab, die vorher hätte fallen müssen, da sie an eine Formel gebunden ist. Die Vergütung des Büchleins wurde für das gesamte Jahr 2024 nicht gekürzt. Das ist eine faire Gegenleistung. Das heißt, angesichts des Rückgangs der Inflation, des Rückgangs der kurzfristigen Zinssätze, ist es durchaus legitim, dass wir in der Formel auf diesen Wert zurückgreifen, der bei 2,5 liegt.
Glauben Sie, dass die Franzosen mit diesem Rückgang gerechnet haben?
Natürlich ist es jedes Mal schwierig zu erklären. Aber ich denke, sie können es verstehen, wenn die Inflation wieder bei 2 % liegt, oder nicht sehr weit. Angesichts der Tatsache, dass diese Vergütung auch einen Steuervorteil bietet, ist dies sehr wichtig, da der Steuersatz näher bei 3 % liegt, wenn wir ihn berücksichtigen. Wenn wir es mit anderen Produkten vergleichen, handelt es sich um ein risikofreies Produkt und ein flüssiges Produkt. Deshalb lieben es die Franzosen, weil es allen und all unseren Bedürfnissen entspricht. Wir brauchen immer eine Tasche, die uns eine kleine Rendite ohne Risiko ermöglicht.
Und wie werden die Franzosen Ihrer Meinung nach reagieren?
Ich denke, dass dies keineswegs einem Inkasso entgegensteht, da es sich unter sonst gleichen Bedingungen und im Vergleich zu anderen Finanzprodukten natürlich um ein Produkt handelt, das weiterhin attraktiv bleiben wird.
Im Wissen, dass die Zeit von Unsicherheit geprägt ist. Noch kein verabschiedeter Haushalt und es droht eine Haushaltsdisziplin. Die neue Finanzministerin Amélie de Montchalin versprach, dass es keine Steuererhöhung für die Mittelschicht geben werde. Dennoch wird oft gesagt, dass die Franzosen, die bereits die höchste Sparquote in Europa haben, ihren Notgroschen füllen, wenn sie sich Sorgen machen. Merkst du es? Verbrauchen sie derzeit weniger und sparen sie mehr?
Einen Verbrauchsrückgang sehen wir nicht. Andererseits haben sie im Jahr 2024 mehr gespart als im Jahr 2023 und das sehr diversifiziert. Viele regulierte, sichere Sparmöglichkeiten, wie z. B. A-Sparkonten. Viel mehr Sparkonten und Terminkonten, da die Rendite noch attraktiv war, ohne Risiko. Und auch in Lebensversicherungen haben sie ziemlich viel Geld in Euro verdient. Und zwar immer mehr und viel mehr als letztes Jahr, im Jahr 2023, auf Investitionen, also Aktien, Tracker etc., und damit auf all diese Produkte. Und so haben sie sich natürlich entschieden, an diesem Set zu sparen, und insgesamt haben sie im Vergleich zum Jahr 2023 deutlich mehr gespart.
Sie konsumieren also nicht mehr, wir sehen keine Unsicherheiten bei den Ersparnissen der Franzosen?
Wir sehen sie in unseren Figuren nicht. Um Ihnen ein Beispiel zu geben: Wir haben 17 Bankkartentransaktionen pro Kunde, also genau die gleiche Zahl wie im letzten Jahr. Sie haben also, zumindest in unserer Gegend, genau das Gleiche verbraucht wie letztes Jahr.
BoursoBank ist eine Tochtergesellschaft der Société Générale, 100 % online, keine physische Filiale, kein Berater am Telefon. Sie sind seit letztem Jahr profitabel. Was bedeutet das? Ist digitales Banking zur Norm geworden? Brauchen die Franzosen keinen Bankberater mehr?
Nein, nicht unbedingt. Ich denke, es gibt wirklich zwei Arten von Modellen. Es gibt ein Modell für Kunden, die betreut werden müssen, und dafür bleibt das Netzwerkbanking mit persönlichen Beratern ein wichtiges Modell, das auch heute noch 90 % des Bankenmarktes ausmacht. Und dann gibt es noch die Franzosen, die ihr Geld selbstständig verwalten. Wir kommen diesem Versprechen nach. Und so gibt es in unserem Modell tatsächlich Berater, die ausnahmsweise immer noch telefonieren. Wir sind immer für Sie da. Natürlich muss es immer Menschen geben, die helfen können.
„Wir befürworten voll und ganz unser Modell, dessen Gegenstück ganz klar die Kaufkraft ist. Das heißt, wir bieten ein Modell an, bei dem Sie als Kunde autonom sind, und das Gegenstück besteht darin, „dass Sie insgesamt weniger für Bankgebühren zahlen“.
Benoit Grisoniauf franceinfo
Wir haben jährliche Bankgebühren von weniger als 10 Euro pro Jahr, während der Markt bei etwa 220 Euro pro Jahr an Bankgebühren liegt. Dies ist logisch, da die Kosten je nach gewähltem Modell unterschiedlich sind und daher auch die Preise für die Kunden unterschiedlich sind. Es ist jedem selbst überlassen, darüber zu entscheiden.
Da Sie wissen, dass es viele Ihrer 7 Millionen Kunden gibt, für die sie die Hauptbank ist, handelt es sich nicht um eine Unterstützungsbank.
Für die Hälfte der Kunden ist die BoursoBank eine Hauptbank. Wir wissen, dass wir in den Jahren 2022, 2023 und 2024 mehr als eineinhalb Millionen Kunden pro Jahr gewonnen haben. Wir befinden uns also in einer sehr starken Expansionsphase. Und warum? Denn ich denke, dass die Frage der Kaufkraft, die Frage der Autonomie in Bezug auf das eigene Geld auch Themen sind, die wir letztendlich in den Nachrichten und in den Erwartungen der Franzosen finden.
Haben Sie eine deutlich jüngere Kundschaft als traditionelle Banken?
Grundsätzlich liegt das Durchschnittsalter bei 35 Jahren. Sie sollten wissen, dass von den eineinhalb Millionen Neukunden pro Jahr 60 % unter 30 Jahre alt sind und fast 50 % sogar unter 25 Jahre alt sind. Wir haben also wirklich jedes Jahr eine sehr starke Verjüngung. Je jünger der Franzose ist, desto begrenzter ist sein finanzieller Bedarf. Und je mehr es mit der Zeit geht, desto offensichtlicher werden seine Bedürfnisse, die anspruchsvoller werden. Und hier ist es auch wichtig, eine Online-Bank zu sein, aber nicht nur für Girokonten, sondern um ein breiteres Angebot anbieten zu können.
Ich habe gesehen, dass Sie viele Dienstleistungen haben. Sie entwickeln mit einer Privatbank neue Dienstleistungen für Ihre vermögendsten Kunden. Es wurde gesagt, dass es manchmal eine junge Kundschaft gibt, die nicht viel Geld hat, aber es gibt einige, die über Mittel verfügen. Was haben sie mit diesem Geld gemacht?
Ich glaube, vorher waren sie bei Privatbanken oder anderen Arten von Banken. Was wir als Botschaft senden möchten, ist, dass die Tatsache, dass wir heute hauptsächlich junge Kunden haben, nicht bedeutet, dass wir nicht auch auf etwas kompliziertere, etwas anspruchsvollere Bedürfnisse eingehen können. Es wird geschätzt, dass 400.000 von 7 Millionen Kunden dieser Art von Dienstleistungsangebot entsprechen, was es ermöglichen wird, etwas kompliziertere Produkte zu haben, die immer noch online abonniert werden können, mit der gleichen Logik der Autonomie, plus Support, allerdings etwas persönlicher für sie, wenn sie sich entscheiden. Es handelt sich also um eine Markteinführung, die wir im Dezember durchgeführt haben und die gerade erst begonnen hat.
Ich stelle mir vor, dass der vernetzte, junge, urbane Kunde Sie nicht braucht und alleine ins Internet geht, dass er in Kryptos investiert? Dass er im Ausland investieren wird?
Ja, das stimmt. Und tatsächlich: Je mehr Informationen Sie haben, je mehr Tools Sie vergleichen können, desto eher werden Sie sich für unterschiedliche Dienste entscheiden. Wir sehen, dass ein größerer Teil der Investitionen in amerikanische Aktien fließt, in ETFs, sogenannte Tracker. Zum Beispiel Nvidia, die letztes Jahr die zehnthäufigste gehandelte Aktie war. Die ersten neun sind glücklicherweise Franzosen, natürlich mit den klassischen CAC40-Bankaktien.
Bedeutet das, dass sie in Unternehmen investieren, die sie kennen?
Warum wählen sie amerikanische Märkte? Erstens gab es im vergangenen Jahr eine außergewöhnliche relative Performance der amerikanischen Märkte. Das erklärt es also auch teilweise. Dies sind Unternehmen und Unternehmen, die sie kennen, weil sie sie täglich nutzen. Und dann wird heute auch der Zugang zu diesen Produkten vereinfacht. Sie haben viel mehr Zugang zu Informationen, Sie beteiligen sich und wir alle mit vielen Informationen rund um Tesla, Nvidia usw. Und das trägt offensichtlich zu diesem Phänomen bei.
Haben Sie heute den Eindruck, dass Ihre Kunden Geld abheben, um in Kryptos zu investieren?
Wir machen es nicht direkt. Aber wir können tatsächlich sehen, dass etwa 10 % der Franzosen, und dies wurde durch Zahlen der OECD bestätigt, die auch von der AMF (Financial Markets Authority) erstellt wurden, in einem mengenmäßig wahrscheinlich noch recht geringen Anteil konsumieren , Krypto. Aber es ist ein Phänomen, das heute sehr verbreitet ist und vor allem von jungen Leuten genutzt wird. Das ist also eines der Phänomene, die wir auch beobachten.
