Wenn Sie in ein paar Jahren in Rente gehen, sind Sie bei uns genau richtig! Angesichts dieser Veränderung im Leben ist es nicht immer einfach zu wissen, was zu tun ist und wo man anfangen soll. Budget, AHV, 2. Säule, Immobilienschulden, 3. Säule, Inflation, Erbschaft … Um Sie in Ruhe vorzubereiten, biete ich Ihnen hier eine Reflexion an, die als Grundlage dienen kann, um diese Zeit bestmöglich zu verstehen.
Mein Hauptvorschlag ist, die Hilfe eines Vermögensverwalters oder Finanzberaters in Anspruch zu nehmen, um die nächsten Jahre richtig zu planen. Er hilft Ihnen bei der Definition Ihres finanziellen Bedarfs und kann einen Investitionsplan erstellen.
Wenn Sie planen, Ihre 2 ganz oder teilweise zu entfernene Säule und der Aspekt der Vermögensverwaltung für Sie neu ist, warten Sie nicht darauf, einen Vermögensverwalter kennenzulernen.
Einkommen vs. Kapital
Bis heute konnte man nicht mehr ausgeben, als man verdiente. Ab morgen wird dies immer noch der Fall sein… aber wenn Sie sich für das Kapital Ihrer 2 entscheidene Säule wird der Ansatz unterschiedlich sein. Tatsächlich erhalten Sie lebenslange Ersparnisse auf Ihrem Konto, was möglicherweise die Versuchung weckt, in den ersten Jahren nach dem Ruhestand mehr abzuheben, als sinnvoll ist. Unabhängig davon, ob Sie 300.000 Franken, 500.000 Franken, eine Million Franken oder mehr abheben möchten, besteht das Hauptrisiko darin, die Verwendung dieser Ersparnisse falsch zu verstehen und in wenigen Jahren die einzige AHV zu haben.
Dieses Kapital soll Ihnen viele Jahre lang dienen! Wenn wir dabei bleiben StatistikenDie Lebenserwartung „bei der Geburt“ beträgt 85 Jahre für Frauen und 81 Jahre für Männer. Daher ist die Rechnung einfach: Eine Frau oder ein Mann, die mit 65 Jahren „legal“ in Rente gehen, müssen den Verbrauch ihres Kapitals mindestens über 20 bzw. 16 Jahre einplanen.
Kleine Feinheit, wir sprechen von der Lebenserwartung „bei der Geburt“, aber freuen Sie sich, denn in Wirklichkeit leben wir umso länger, je älter wir werden. Kurz gesagt: Die Lebenserwartung steigt mit zunehmendem Alter. Frauen, die das 65. Lebensjahr erreichen, haben alle Chancen, das 87. Lebensjahr zu erreichen, während Männer mit einer Erwartung von über 84 Jahren rechnen müssen. Weiterer Ausbau des Bedarfs an Altersvorsorgefinanzierung.
Hinzu kommt eine vorzeitige Pensionierung, beispielsweise im Alter von 60 Jahren, und Ihr Kapital muss Ihnen fast 30 Jahre lang dienen …
Denken Sie darüber nach und erstellen Sie ein Budget
Zunächst sollten Sie über Ihre Wünsche nachdenken. Sie müssen nicht alles im Voraus definieren! Hier finden Sie eine nicht erschöpfende Liste von Fragen, die Sie sich möglicherweise stellen sollten:
- Welchen Wohnort und welchen Lebensstil suchen Sie?
- Wenn Sie Eigenheimbesitzer sind und dies auch bleiben möchten, sollten Sie die Höhe der Hypothekarschulden berechnen, die Sie behalten können.
- Wenn Sie Mieter sind oder es werden möchten, rechnen Sie mit den Mietkosten. Es kann relevant sein für Verkaufen Sie Ihr Haus, dieses Geld zu investieren und mit den Früchten deine Miete zu bezahlen. Dieses Kapital wird einfach Ihrem bestehenden Vermögen hinzugefügt.
- Werde ich einem Verein beitreten oder weiterhin zu einem reduzierten Tarif arbeiten?
- Welche Reisen werde ich endlich unternehmen können?
- Kann ich meinen Kindern oder Enkeln mit einer Spende helfen?
- Kann ich es mir leisten, das Kapital von meinem 2. abzuheben?e Säule?
- Wie strukturiere ich mein Vermögen, um ein regelmäßiges und sicheres Einkommen zu erzielen?
Sie können Ihren aktuellen Lebensstil beibehalten… Sie können später entscheiden.
Im zweiten Schritt wird ein Budget erstellt. Machen Sie keine große Sache daraus. Aus Erfahrung beobachte ich, dass meine Klienten ihren bisherigen Lebensstil weitgehend beibehalten. Das Ruhestandseinkommen ist in der Regel 20 % niedriger als das frühere Arbeitseinkommen und kann sogar -30 %, -40 % oder weniger betragen.
Es hängt von den Ersparnissen ab, die Sie im Laufe Ihres Berufslebens angesammelt haben, und von der Qualität Ihrer 2e Säule. Beachten Sie jedoch, dass die Sozialabgaben verschwinden und die Steuerbelastung sinkt, auch wenn sie nicht so hoch ist, wie man es sich erhoffen würde …
Der Einfachheit halber können Sie sich an Ihrem aktuellen Lebensstil orientieren. Durch die Festlegung Ihres Budgets können Sie Ihre Prioritäten leichter identifizieren und gezielter ausrichten. Sie finden ein Beispiel Hier.
Suchen Sie noch einmal die Hilfe eines Fachmanns auf, der Ihnen helfen kann, die Dinge klarer zu sehen.
AVS
Zur ersten Säule können Sie aus vielen Artikeln schöpfen Hier. Ich möchte lediglich darauf hinweisen, dass die AHV mit dem gesetzlichen Rentenalter beginnt, also mit 65 Jahren. Sie können von Ihrer Ausgleichskasse eine Simulation oder zumindest eine Abrechnung zur Berechnung Ihres Rentenanspruchs verlangen.
Wenn Sie nicht unter einem Gap Year leiden, erhalten Sie über 12 Monate einen monatlichen Betrag zwischen CHF 1.225.- und 2.450.-, ab Dezember 2026 dann 13 Mal.
Sie können Ihre Rente um ein oder zwei Jahre vorziehen, wodurch sich der lebenslange monatliche Bezug um 6,8 % bzw. 13,6 % verringert.
Bei einer vorzeitigen Pensionierung im Alter von 58 oder 60 Jahren müssen Sie zwangsläufig bis zur eigentlichen Pensionierung Beiträge in die AHV einzahlen. Maßgeblich für die Höhe des Beitrags sind Ihr Einkommen und die Höhe Ihres Vermögens. So müssen Sie beispielsweise bei einem Vermögen von einer Million Franken pro Jahr rund 2000 Franken an die AHV einzahlen. Berücksichtigen Sie diese Ausgaben in Ihrem Budget.
Kleiner Hinweis: Wenn Sie Anspruch darauf haben, denken Sie darüber nach, Ihre Rente im Ausland zu beantragen! Frankreich, Deutschland, Italien, Amerika…
Ihr Kapital von 2e und 3e Säule
Ich gehe hier von dem Prinzip aus, dass Sie Ihr Kapital von 2 ganz oder teilweise abhebene Säule. Bitte beachten Sie, dass diese Lösung nicht für jeden verfügbar ist und ich kann Ihnen noch einmal nicht genug empfehlen, professionelle Unterstützung in Anspruch zu nehmen: Dies ist zweifellos der richtige Zeitpunkt, sich an einen Finanzberater zu wenden, der Ihren Bedarf berechnet und Ihre Ersparnisse strukturiert, um Sicherheit zu generieren Einkommen für lange Zeit.
Ihr Kapital von 2e und 3e Säulen werden sich dem Rest Ihres Vermögens anschließen. Sie werden diesen Schritt leichter verstehen, wenn Sie Ihr Vermögen bereits ganz oder teilweise verwalten.
Allerdings gilt für den Fall, dass Sie Ihr Vermögen alleine verwalten: Bedenken Sie, dass Sie von nun an über einen langen Zeitraum hinweg eine regelmäßige Rendite aus Ihrem Portfolio erzielen müssen. Die Einhaltung von Fristen ist unerlässlich und eine sorgfältige Planung ist erforderlich. Als Vermögensverwalter improvisiert man nicht. Auch die Frage des Umgangs mit den eigenen Emotionen muss berücksichtigt werden. Warren Buffett definiert uns als unseren eigenen Feind: Gier, Angst und Ego sind Versäumnisse, die uns in schwierigen Marktphasen schnell zu Fehlentscheidungen führen können.
Als Finanzberater und Vermögensverwalter freue ich mich auf Ihren nächsten Kontakt. Ich könnte Ihnen helfen, die Dinge klarer zu sehen, insbesondere in Bezug auf die Erträge, die Sie aus Ihrem Kapital von 2 erwarten könnene Säule.
Sie müssen auch die Immobilienschulden und Rückzahlungsfristen im Auge behalten. Die Höhe der vom Kreditgeber „genehmigten“ Hypothek hängt von den Renten ab, die Sie erhalten, und von Ihrem Gesamtvermögen. Ab dem 65. Lebensjahr verleihen Einrichtungen in der Regel zwei Drittel des Wertes der Immobilie, je nach persönlicher Situation kann es jedoch auch mehr oder weniger sein.
Es ist auch ratsam, umsichtig zu bleiben und in Ihrem Budget und Ihrem Vermögen einen Sicherheits- und Manövrierspielraum im Hinblick auf die Kosten der Schulden (Anstieg der Zinssätze) und zukünftiger Großprojekte einzuplanen…
Inflation und Fazit
Abschließend möchte ich auf die selten diskutierte Frage eingehen Inflation. Historisch gesehen, zumindest seit dem Ende des Zweiten Weltkriegs, betrug die Inflation durchschnittlich 2 % pro Jahr. Ihre Finanzplanung sollte diese Auswirkungen berücksichtigen.
Diese Zahl von 2 % mag lächerlich erscheinen, ist es aber nicht. Zu Beginn des Artikels erwähnten wir einen Ruhestand von fast 30 Jahren. Bedenken Sie, dass sich ein Jahresbedarf von 100.000 CHF am ersten Tag nach 10 Jahren in 120.000 verwandelt und im zwanzigsten Jahr auf 150.000 ansteigt. In 30 Jahren müssen Sie fast das Doppelte (180.000,-) rechnen.
Auch hier ist Vorsicht geboten. Sie können diesen Anstieg in Ihren Berechnungen einplanen oder Ihre Nettoinflationsgewinne messen, indem Sie beispielsweise eine jährliche Rendite von 4 % berücksichtigen, während Sie in Wirklichkeit 6 % erreichen …
Die Denkweise bleibt dieselbe für denjenigen, der irrationalerweise (siehe Warren Buffet und Angst) beschließt, sein Geld nicht anzulegen. Gemessen an der Kaufkraft wird eine Rente von heute 100,- in 10 Jahren 82,-, in 20 Jahren 67,- und in 30 Jahren 54,- wert sein.
Beachten Sie abschließend, dass die Inflation in den 1970er Jahren durchschnittlich 5 % pro Jahr betrug und dass Sie sich nicht zu sehr auf die weitgehend politisierten offiziellen Statistiken verlassen sollten … aber das ist ein anderes Thema.
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