Kreditversicherungsdelegation: Lohnt es sich im Jahr 2024 wirklich?
Die Kreditnehmerversicherung stellt für jeden, der einen Immobilienkredit aufnimmt, einen erheblichen Kostenfaktor dar. Kreditnehmer haben seit einigen Jahren die Möglichkeit, eine Versicherung außerhalb der kreditgebenden Bank zu wählen. Diese im Volksmund „Versicherungsdelegation“ genannte Option verspricht erhebliche Einsparungen. Ist diese Alternative wirklich profitabel? In diesem Artikel werden die Vorteile und Grenzen der Delegation von Kreditversicherungen im Detail untersucht. Was ist eine Kreditversicherungsdelegation? Bei der Delegation einer Kreditversicherung handelt es sich um die einem Kreditnehmer angebotene Möglichkeit, eine Versicherung bei einer externen Organisation abzuschließen, anstatt die von der kreditgebenden Bank angebotene Gruppenversicherung zu akzeptieren. Das Lagarde-Gesetz von 2010 begründete diese Wahlfreiheit. Es wurde durch das Hamon-Gesetz (2014) und das Bourquin-Gesetz (2018) verstärkt, die es Kreditnehmern ermöglichen, unter bestimmten Bedingungen ihre Versicherung zu ändern, auch nach Unterzeichnung des Kredits. Diese beiden Systeme sind mittlerweile veraltet und werden durch das Lemoine-Gesetz von 2022 ersetzt, das den Wechsel der Kreditversicherung jederzeit und ohne zeitliche Einschränkungen erlaubt. Um zu verstehen, ob die Delegation der Kreditnehmerversicherung im Jahr 2024 rentabel ist, ist es wichtig, die Versicherungsauswahlkriterien und die Unterschiede zwischen einem Gruppenvertrag und einem Einzelvertrag zu analysieren. Warum sollten Sie sich im Jahr 2024 für eine Versicherungsdelegation entscheiden? Personalisierte Preise Im Gegensatz zu Gruppenversicherungen, die für alle Kreditnehmer einen Standardzinssatz anwenden (häufig basierend auf dem Alter und der Höhe des Kredits), bietet die Versicherungsdelegation individuelle Tarife an, die auf dem Profil des Kreditnehmers basieren: Alter, Beruf, Gesundheitszustand, Lebensgewohnheiten (Rauchen/ Nichtraucher, riskanter Beruf, Ausübung einer gefährlichen Sportart). Durch diese Personalisierung profitieren junge und gesunde Profile von deutlich attraktiveren Preisen. Beispielsweise könnte ein 30-jähriger Nichtraucher-Kreditnehmer über eine Delegation eine günstigere Versicherung abschließen als mit einer Gruppenversicherung, bei der Risiken tendenziell mit älteren oder gefährdeten Profilen gebündelt werden. Maßgeschneiderter Versicherungsschutz Delegation ermöglicht Ihnen auch, einen Versicherungsschutz zu wählen, der Ihren tatsächlichen Bedürfnissen besser entspricht. Banken verlangen im Allgemeinen standardisierte Garantien, die im Verhältnis zu den tatsächlichen Bedürfnissen des Kreditnehmers manchmal überhöht sind. Die jetzt entstehenden Paketformeln enthalten überflüssige Garantien oder Garantieverlängerungen, denen der Kreditnehmer nicht ausweichen kann, wenn er von einem wettbewerbsfähigen Zinssatz profitieren möchte. Im Jahr 2024 bieten externe Versicherer Verträge an, die durch Auswahl der entsprechenden optionalen Garantien an die persönliche Situation des Kreditnehmers angepasst werden können. Dies kann zu erheblichen Einsparungen führen, insbesondere für diejenigen, die nicht für eine Versicherung bezahlen möchten, die sie für unnötig halten. Erhöhte Flexibilität mit dem Lemoine-Gesetz Das jüngste Lemoine-Gesetz von 2022 führte die Möglichkeit ein, die Versicherung des Kreditnehmers jederzeit zu ändern, ohne auf den Jahrestag des Vertragsabschlusses warten zu müssen. Diese neue Flexibilität bietet Kreditnehmern die Möglichkeit, schnell und ohne zeitliche Einschränkungen zu einem günstigeren Vertrag zu wechseln. Ist es noch profitabel? Ein quantifiziertes Beispiel im Jahr 2024 Nehmen wir ein konkretes Beispiel, um die mit der Delegation der Versicherung im Jahr 2024 erzielbaren Einsparungen zu veranschaulichen. Ein 40-jähriger Kreditnehmer, Nichtraucher, nimmt einen Immobilienkredit über 250.000 € über 20 Jahre auf. Gruppenversicherung bei der Bank: Die Bank bietet eine Gruppenversicherung mit einer Rate von 0,35 % des Fremdkapitals an. Jährliche Kosten: 250.000 € × 0,35 % = 875 € pro Jahr Gesamtkosten über 20 Jahre: 875 € × 20 Jahre = 17.500 € Versicherungsdelegation (externer Versicherer): Durch die Entscheidung für eine Versicherungsdelegation erhält der Kreditnehmer einen Vertrag mit einem personalisierten Steuersatz von 0,15 %. Jährliche Kosten: 250.000 € × 0,15 % = 375 € pro Jahr Gesamtkosten über 20 Jahre: 375 € × 20 Jahre = 7.500 € Ersparnis: 17.500 € (Gruppenversicherung) – 7.500 € (Versicherungsdelegation) = 10.000 € Ersparnis über die Gesamtlaufzeit des Darlehens. Diese Berechnung zeigt, dass der Kreditnehmer in diesem Fall 10.000 € sparen könnte, wenn er für seinen Immobilienkredit in Höhe von 250.000 € eine Versicherungsvertretung wählt. Unter Berücksichtigung dieser einfachen Rechnung scheint die Delegation von Versicherungen für viele Kreditnehmer, insbesondere solche mit einem niedrigen Risikoprofil, eindeutig eine rentable Lösung zu sein. Diese Rentabilität ist jedoch nicht systematisch und hängt von mehreren Kriterien ab. Weitere Beispiele für Einsparpotenziale finden Sie in unserem Immobilienkaufkraftbarometer November 2024. Fallen, die Sie im Jahr 2024 vermeiden sollten Auch wenn die Delegation einer Versicherung für viele Kreditnehmer eine attraktive Option ist, ist es wichtig, vor dem Abschluss einige Punkte zu beachten begonnen. Gleichwertigkeit der Garantien Seit dem Lagarde-Gesetz hat die Bank das Recht, eine Delegation der Versicherung abzulehnen, wenn die Garantien des neuen Vertrags denen des Gruppenversicherungsvertrags nicht gleichwertig sind. Es ist daher unbedingt erforderlich, die Garantien beider Verträge sorgfältig zu vergleichen. Einige Banken können auch bei den Einzelheiten der Garantien wählerisch sein, um ihre Kunden in ihrer eigenen Versicherung zu halten. Die Gleichwertigkeit von Garantien ist ein komplexes Konzept. Holen Sie sich Hilfe von einem Kreditversicherungsmakler, um den Umfang der Deckung und die Feinheiten, die für das ungeübte Auge oft schwer zu erkennen sind, vollständig zu verstehen. Zusätzliche Gebühren Obwohl der Versicherungswechsel dank des Lemoine-Gesetzes jetzt einfacher ist, wehren sich einige Banken und drohen mit gesetzlich völlig verbotenen Ersatzgebühren. Um böse Überraschungen zu vermeiden, ist es wichtig, die Rahmenbedingungen des Kredits zu prüfen. Die Bank kann den Sollzinssatz nicht unter dem Vorwand erhöhen, dass Sie eine Versicherung abschließen, die mit ihrer eigenen konkurriert. Garantieausschlüsse Risikoprofile (Gesundheit, Beruf, Sport) müssen bei bestimmten Ausschlüssen besonders wachsam sein. Wenn alle Kreditnehmerversicherungsverträge die gleichen allgemeinen Ausschlüsse enthalten, gelten in jeder Formel spezifische Ausschlüsse im Zusammenhang mit Sportausübung, Vorerkrankungen und riskanten Berufen. Viele Einzelverträge bieten im Gegensatz zu Gruppenverträgen die Möglichkeit des Auskaufs unter Ausschluss bestimmter Risiken, wodurch Sie sich gegen eine zusätzliche Prämie absichern können. Die Delegation einer Kreditversicherung bleibt auch im Jahr 2024 für die Mehrheit der Kreditnehmer eine rentable Lösung, insbesondere für diejenigen mit einem niedrigen Risikoprofil. Es ermöglicht Ihnen, erhebliche Einsparungen zu erzielen, Zugang zu einer flexibleren Absicherung zu erhalten und von gesetzlichen Entwicklungen zu profitieren, die die Wahlfreiheit der Kreditnehmer fördern. Die Rentabilität dieser Lösung hängt weitgehend von der Fähigkeit ab, Angebote richtig zu vergleichen, die Gleichwertigkeit von Garantien zu prüfen und mögliche Kosten oder Anpassungen im Zusammenhang mit der Versicherung vorherzusehen. Daher ist es wichtig, eine gründliche Analyse durchzuführen, bevor Sie eine endgültige Entscheidung treffen. Die Dienste eines Fachmanns sind bei der Auswahl einer wettbewerbsfähigen Versicherung, die Ihrem Profil entspricht und gleichzeitig den Anforderungen der Bank entspricht, mehr als nützlich.
